Vợ chồng có nên mở tài khoản ngân hàng chung không?

Các chuyên gia về hôn nhân và tài chính đều nhấn mạnh việc các cặp đôi bắt buộc phải làm với nhau là thảo luận về vấn đề tiền bạc một cách cởi mở và trung thực trước khi kết hôn.

Việc bạn có quyết định kết hợp tài chính sau khi kết hôn hay không sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn và việc kết hợp tài chính như cặp đôi mới cưới hay giữ các tài khoản riêng đều có những ưu - nhược điểm khác nhau. Nhưng tóm lại, các chuyên gia tài chính này đồng ý rằng không có giải pháp nào phù hợp cho tất cả.

Dưới đây là cách tìm ra phương án tài chính tốt nhất cho 2 bạn sau khi chính thức trở thành vợ chồng.

Không có thời điểm "thích hợp" để kết hợp tài chính

Ngày nay, việc kết hợp tài chính không còn là điều xảy ra vào ngày bạn kết hôn. Đối với những cặp đôi sống chung trước hôn nhân, việc quyết định thời điểm kết hợp tài chính có thể xảy ra một cách tự nhiên hoặc không cần thiết. Lauren Anastasio, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận bởi SoFi cho biết, không có thời điểm đúng hay sai để xem xét việc mở tài khoản ngân hàng chung. Khi nào bạn làm điều đó là tùy thuộc vào bạn.

“Cho dù bạn quyết định dốc toàn lực vào tài chính của mình vào ngày đính hôn hay nhiều năm sau khi kết hôn, hãy nhớ rằng luôn có một số mức độ rủi ro liên quan đến việc cấp cho người khác quyền truy cập vào "ví" của bạn - mặc dù điều đó không có nghĩa đó không phải là lựa chọn đúng đắn”, Anastasio nói.

Điều đó có nghĩa là việc chia sẻ tài khoản tiết kiệm của bạn với vợ/chồng cũng có những cạm bẫy và lợi ích giống như việc chia sẻ với người yêu lâu năm của bạn.

Anastasio cho biết thêm: “Tiền bạc luôn có khả năng trở thành một vấn đề nóng và cho dù bạn mới đính hôn hay mới kết hôn và đang ở trong giai đoạn mà cảm xúc dâng cao một cách tự nhiên của cuộc đời”.

Giao tiếp là chìa khóa

Nếu bạn không biết bắt đầu cuộc nói chuyện liên quan đến vấn đề tiền bạc như thế nào, Anastasio khuyên bạn nên thực hiện từng bước nhỏ. Đầu tiên là có một cuộc trò chuyện thẳng thắn về tài chính cá nhân.

Rod Griffin, giám đốc giáo dục công tại Experian cho biết: “Tất cả chúng ta đều biết rằng khi tiền bạc eo hẹp, đó là một trong những nguyên nhân phổ biến nhất dẫn đến ly hôn. Bạn nên bước vào hôn nhân với đầy đủ kinh nghiệm cần thiết. Theo kinh nghiệm của tôi, nếu các bạn không chia sẻ hoàn cảnh tài chính của mình với nhau một cách đầy đủ và cởi mở thì điều đó có thể sẽ trở thành một vấn đề lớn”.

Hãy nói chuyện về tiền bạc và đặt tất cả lên bàn trước đám cưới.

Anastasio nói: “Hãy trình bày cho nhau thông tin tài chính cơ bản của bạn bao gồm: Số tiền bạn kiếm được từ công việc chính và nguồn thu nhập hàng tháng. Tiết lộ mọi khoản nợ tồn đọng như khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, thanh toán mua ô tô và thanh toán thế chấp khác nếu có. Tiếp theo hãy thảo luận về thói quen chi tiêu của bạn như: Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu, bạn cất tiền tiết kiệm ở đâu và cách bạn quản lý tiền của mình... Bạn cũng sẽ muốn đạt được các mục tiêu và kỳ vọng tài chính tương ứng của mình, hãy chia sẻ thẳng thắn cả về điều này".

Griffin cho biết, chính trong những cuộc trò chuyện ban đầu này, bạn sẽ muốn tìm hiểu thêm về cách đối tác của mình nhìn nhận về tài chính để các bạn có thể thống nhất quan điểm. Griffin nói: “Điều quan trọng là cả hai bạn phải xem xét lịch sử tín dụng cá nhân và đảm bảo rằng chúng ở trạng thái tốt”.

Với thông tin cơ bản này trên bàn, cô ấy nói rằng bạn và đối tác của mình có thể xác định cả mục tiêu tài chính chung và tài chính độc lập của bạn cũng như cách để mọi thứ tiến triển theo chiều hướng tích cực. Cô nói: “Bạn có thể muốn bắt đầu từ từ chỉ với một chiếc thẻ tín dụng chung để chi tiêu trong gia đình”.

Anastasio kêu gọi các cặp đôi không nên chỉ trích cách đối phương tiếp cận vấn đề tiền bạc. Thay vào đó, cô ấy đề nghị thảo luận về vai trò của mỗi bạn trong việc lập ngân sách, thanh toán các hóa đơn và đưa ra quyết định đầu tư.

Lợi ích của tài khoản ngân hàng chung

Trong khi một số người thấy việc chia sẻ khoản nợ thẻ tín dụng của họ hơi quá sức, Anastasio khuyên rằng mọi người đừng lo lắng. Có rất nhiều lợi ích khi mở tài khoản ngân hàng chung.

Đầu tiên là bằng cách làm như vậy, bạn sẽ được trợ giúp để quản lý các chi phí chung của mình cho cuộc sống chung. Anastasio cho biết, một nghiên cứu gần đây do SoFi và Zola thực hiện cho thấy 86% các cặp vợ chồng mới cưới đang hợp tác với nhau để trả các khoản nợ mà mỗi người phải gánh chịu trong cuộc hôn nhân mới. Điều đó có nghĩa là bạn cũng có thể có một đối tác để giải quyết khoản nợ của mình trong tương lai.

Anastasio nói: “Nếu bạn có mục tiêu tiết kiệm chung - chẳng hạn như cố gắng tiết kiệm cho một kỳ nghỉ hoặc sự kiện lớn trong đời - thì sẽ khó để biết ngay liệu tiến độ có đạt được hay không nếu bạn không nhận được bất cứ sự trợ giúp nào. Bằng cách kết hợp tài chính của mình, bạn và vợ/chồng của bạn có thể tạo ra một hệ thống cân bằng để đảm bảo rằng bạn đang tiết kiệm đúng hướng nhằm đạt được các mục tiêu chung của mình”.

Nhưng lợi ích không chỉ nằm ở tiền bạc. Cô nói: “Các nghiên cứu cho thấy những cặp đôi kết hợp hoàn toàn tài chính của họ thay vì tách biệt, hoặc sử dụng phương pháp kết hợp sẽ hạnh phúc hơn trong mối quan hệ của họ”.

Và mặc dù một số người trong chúng ta nhớ lại đã từng nghe bố mẹ tranh cãi về nợ nần và chi tiêu, nhưng tiền bạc không phải là áp lực đối với tất cả mọi người. Griffin cho biết, các cặp vợ chồng ngày nay cởi mở hơn và bình đẳng về tài chính hơn so với các cặp vợ chồng thế hệ trước. Griffin nói: “Chúng tôi chia sẻ tài chính nhiều hơn, kiến thức tài chính của chúng tôi cũng nhiều hơn và chúng tôi bình đẳng hơn - đó là một trong những thay đổi lớn nhất cho đến nay”.

Nhược điểm tiềm ẩn cần biết

Bất chấp mọi mặt thuận lợi, điều quan trọng vẫn là phải cảnh giác với những cạm bẫy tiềm ẩn để bạn có thể tránh chúng khi kết hợp cuộc sống và tài chính. Ngay cả khi hầu hết những bất lợi đều liên quan đến căng thẳng ban đầu do sự thay đổi mang lại.

Anastasio nói: “Một nhược điểm tiềm ẩn của tài khoản ngân hàng chung là nó có thể mang lại cảm giác khác biệt đáng kể so với những gì bạn đã làm trước đây và hạn chế hơn. Chia sẻ tài khoản chung nhằm quản lý tiền nong có thể khó khăn nếu bạn không lập ngân sách trước với đối tác của mình”.

Những cuộc trò chuyện này sẽ giúp cả hai bạn giải quyết các vấn đề về điểm tín dụng và các khoản nợ hiện tại, điều này sẽ mang ý nghĩa mới khi bạn kết hợp tài chính. Griffin cho biết, mặc dù sức mua của bạn đối với các chi phí lớn như nhà hoặc ô tô có thể sẽ tăng lên, nhưng những người cho vay giờ đây sẽ xem xét từng lịch sử tín dụng của bạn.

Ngay cả khi bạn và đối tác của bạn sẽ duy trì các khoản nợ cá nhân và điểm tín dụng của mình, các ngân hàng cũng sẽ xem xét cả hai khoản vay chung và bất kỳ tài khoản chung nào mà bạn nhập vào sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng. Griffin cho biết thêm: “Lịch sử tín dụng của vợ/chồng bạn sẽ ảnh hưởng đến thực tế tài chính của bạn”.

Xác định rõ các lựa chọn của chính mình

Cách bạn tiếp cận tiền có thể có nhiều hình thức.

Griffin nói: “Một số cặp vợ chồng sẽ dùng tất cả tài khoản tín dụng của mình làm tài khoản chung. Họ sẽ có tài khoản ngân hàng chung và cùng nhau quản lý tài chính của mình. Những người khác có thể có một tài khoản chung duy nhất để họ thanh toán các chi phí chính và sau đó tách các tài khoản cho các loại chi phí khác. Những người khác có thể phân chia trách nhiệm tài chính trong gia đình giữa họ và thanh toán những thứ đó bằng các tài khoản riêng biệt”.

Anastasio nhấn mạnh rằng: “Tiền của bạn - giống như cuộc hôn nhân của bạn - sẽ tồn tại đến hết cuộc đời bạn. Trò chuyện về tiền bạc không phải là điều bạn chỉ làm một lần khi bắt đầu kết hợp tài chính. Đó phải là một cuộc đối thoại liên tục mà hai bạn chia sẻ trong suốt cuộc đời mình”.