Tư vấn giải pháp tài chính hợp lý cho gia đình 3 người

- Hiện trạng gia đình:

- Gia cảnh: Nhà em hiện 2 vợ chồng, 1 bạn 5 tuổi và đang bầu bạn thứ hai, chuẩn bị sinh. Vợ chồng có nhà riêng nhưng chỉ là chung cư cũ 2 phòng ngủ.

- Thu nhập: Vợ chồng làm công ăn lương, chưa có thêm thu nhập thụ động hay đầu tư. Lương hàng tháng nhận về tầm 43- 45 triệu. Tổng thu cả thưởng thì cuối năm mới biết. Như năm ngoái tháng được tầm 50 - 55 triệu/tháng cả thưởng.

- Tích luỹ: Hiện có tầm hơn 1 tỷ đang gửi ngân hàng và trái phiếu do chưa biết đầu tư gì. Có đầu tư ít chứng khoán nhưng không nhiều.

- Dự định: Hy vọng có thể gom góp để đổi căn hộ to hơn trong 5 năm tới, mua một chiếc ô tô nho nhỏ tầm 300 - 400 triệu đổ lại để tiện di chuyển trời mưa cho các con. Không có ý định mua xe to, xe đắt vì nhu cầu thực tế của gia đình đi nội thành là chính nên thấy xe máy vẫn tiện.

- Vợ chồng tôi đang cần sự tư vấn như sau:

Sang năm bạn lớn sẽ đi học lớp 1 cần lựa chọn trường cho con để phù hợp điều kiện của bố mẹ.

+ Nếu cho đi học trường công bán kính 3km quanh nhà thì lớp học đông cỡ 50-60 cháu/lớp. Trường ngược đường đi làm của bố mẹ. Khá tắc. Tổng chi dự tính 5 triệu/tháng cả học và ngoại khoá.

+ Nếu học tư cũng cách nhà 3km. Thuận đường đi làm hiện tại của bố mẹ hơn. Lớp vắng nên được chăm sóc hơn. Tổng chi dự tính 8 triệu/tháng. Nhưng đường dài chắc phải 8 - 9 triệu vì còn thêm các hoạt động ngoại khoá. Hai vợ chồng dự định cấp 1 sẽ cho học tư nhưng cấp 2 sẽ định hướng vào công hoặc công chất lượng cao nên lựa trường tư học không quá nhẹ nhàng về tài chính.

+ Cho con học trường công như khu trên phố. Sĩ số vắng hơn. Lớp học khang trang, chất lượng có tiếng lâu nay. Nhưng theo phương án này thì hai vợ chồng dự định sẽ bán nhà đang ở hiện tại và đi thuê nhà khu trên để tiện đi học đi làm. Tiền bán nhà gửi ngân hàng cũng đủ để đi thuê nhà nên coi như không phát sinh chi phí thuê. Đợi tích góp thêm đủ sẽ mua nhà 3 phòng ngủ sau.

Ngoài ra, khi nói chuyện với bố mẹ về dự định bán nhà đi thuê bị cản rất nhiều vì ông bà cho rằng có nhà cửa vẫn tốt hơn là đi thuê. Khu nhà hiện tại đang ở cũng ổn. Hai vợ chồng đi làm tầm 6-8km mỗi người. Chỉ có trường học cho con là quá hạn chế.

Vợ chồng tôi rất mong nhận được tư vấn nên giải quyết như thế nào để vừa tốt cho việc học của con lại hợp lý cho tài chính của gia đình và hướng tới mục tiêu mua nhà mới và mua ô tô mới trong 5 năm tới. Nhờ chuyên gia tư vấn giúp.

Chuyên gia tư vấn

Chúng tôi đã chuyển câu hỏi của độc giả tới nhóm chuyên gia tài chính của FIDT để giải đáp thắc mắc này.

Chúng tôi có thể tóm lại mong muốn của bạn như sau:

Muốn chọn trường học cho con vào cấp 1 ở khu vực trung tâm, trường tốt. Muốn bán căn chung cư, dùng tiền gửi ngân hàng để thuê nhà ở gần cơ quan và trường học, thuận tiện đi lại, muốn mua xe ô tô.

Theo như thông tin bạn cung cấp, gia đình bạn có thể xếp loại trung lưu, ở mức khá tốt. Và các mong muốn trên nhằm đạt được chất lượng cuộc sống tốt hơn. Các mong muốn trên đều có mối liên quan mật thiết với nhau và chúng ta có thể lựa chọn phương án tối ưu nhất.

Thứ nhất: Nơi ở hợp lý

Khu vực trường học của con và cơ quan của bố mẹ ở trên phố là khu trung tâm nên thuê nhà tại đây sẽ giảm thiểu thời gian đi lại của cả gia đình, tăng thêm được thời gian nghỉ ngơi, đỡ tốn kém chi phí xăng xe nữa. Do vậy, thay đổi này đáng được xem xét và chọn lựa khi mà gia đình mình không gặp trở ngại về chi phí khi chuyển đổi nơi ở.

Việc giữ nguyên hiện trạng sẽ khiến cho các thành viên gia đình bạn vất vả trong việc đi lại, không đạt được tiêu chí sống vui. Đồng thời, giá trị tài sản của gia đình bạn cũng chưa được tối ưu để gia tăng giá trị.

Thứ hai: Gia tăng tài sản

Do không đủ thông tin về giá trị hiện tại của căn hộ chung cư đang ở nên mình có thể tạm tính là 1,2 tỉ. Tổng tài sản của gia đình bạn là 2,2 tỉ, đồng thời không có khoản nợ nào.

Nếu không có sự thay đổi, giá trị căn chung cư cũ đang ở chỉ có thể gia tăng ở mức 3-4%, thấp hơn lãi suất ngân hàng, còn tiền tích lũy đang gửi ngân hàng, tính về mặt hiệu quả là không đạt.

Với số vốn này, có thể phân chia như sau:

- Lập quỹ dự phòng khoảng 200 triệu đồng cho 5-6 tháng chi phí sinh hoạt của gia đình. Bạn nên dùng số tiền này để đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi trong thời gian chưa sử dụng đến, để tiền vẫn tiếp tục gia tăng.

- 1 tỉ đồng đầu tư vào trái phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi, mang lại thu nhập ổn định với lãi suất tốt hơn lãi suất tiết kiệm của ngân hàng

- 1 tỉ đồng đầu tư vào bất động sản vùng ven Hà Nội hoặc đầu tư vào quỹ mở, chứng chỉ quỹ, để tăng tốc lợi nhuận tốt hơn.

Ngoài ra, nếu biết cách chi tiêu thì khoản tiền tiết kiệm được mỗi tháng có thể lên đến 40% thu nhập. Khoản tiền này có thể liên tục đầu tư vào quỹ mở, chứng chỉ quỹ.

Tuy nhiên, lưu ý là gia đình bạn nên chọn 1 công ty uy tín để ủy thác đầu tư. Chỉ với 1 khoản phí nhỏ nhưng gia đình bạn an tâm được khả năng bảo toàn vốn và gia tăng tài sản, tốt hơn tự đầu tư.

Ngoài ra, với thông tin được cung cấp, có khả năng là gia đình bạn chưa có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe. Gia đình bạn nên sớm cân nhắc việc mua bảo hiểm để bảo vệ gia đình bạn khỏi rủi ro và bất trắc, nếu không thì tài sản tích lũy lâu nay có thể phải dùng đến để trang trải khi có sự cố bệnh tật hay tai nạn, đồng thời nguồn thu nhập cũng bị ảnh hưởng.

Khi có hợp đồng bảo hiểm, gia đình bạn sẽ được bảo vệ tốt hơn, và đây cũng là 1 tài sản mang tính phòng thủ, nhất là khi gia đình bạn sắp đón bé thứ 2 thì trách nhiệm của bố mẹ lại càng cao hơn nữa, thành viên trụ cột của gia đình phải được bảo vệ tốt hơn.

Nên mua xe ô tô hay không?

Đối với mong muốn mua xe ô tô, nhóm chuyên gia tư vấn tài chính FIDT cho rằng gia đình bạn có thể lựa chọn hình thức thuê xe khi cần thiết. Giá trị xe có xu hướng bị thâm hụt do giảm giá trị theo thời gian, đồng thời chi phí "nuôi xe" có thể chiếm đến 12-15% thu nhập của gia đình, đây là con số tương đối lớn và gây lãng phí.

Hy vọng bạn có cho mình một giải pháp hợp lý cho cả gia đình.

Bài viết dưới sự tư vấn của nhóm chuyên gia tài chính của FIDT.