Quỹ hưu 2 tỷ đồng nghe rất lớn, nhưng chia cho 25 năm nghỉ hưu thì mỗi tháng thực sự còn bao nhiêu?

Ở tuổi 40 hoặc 45, mục tiêu “có 2 tỷ đồng khi nghỉ hưu” nghe khá xa vời, thậm chí có phần lớn. Nhưng ở tuổi 60, khi 2 tỷ đồng trở thành toàn bộ nguồn tiền phải dùng cho hàng chục năm tiếp theo, ý nghĩa của con số này hoàn toàn khác.

Giả sử một người nghỉ hưu ở tuổi 60 và dự tính cần tiền sinh hoạt đến năm 85 tuổi, tức khoảng 25 năm. Nếu đơn giản chia đều:

2 tỷ đồng : 25 năm : 12 tháng = khoảng 6,67 triệu đồng/tháng.

Nói cách khác, nếu không tính lãi đầu tư, lạm phát hay bất kỳ nguồn thu nào khác, khoản quỹ hưu 2 tỷ đồng chỉ tương đương với khoảng 6,7 triệu đồng chi tiêu mỗi tháng trong 25 năm.

Và đây mới chỉ là phép tính dễ chịu nhất. 

2 tỷ đồng thực tế không phải là 2 tỷ đồng của 25 năm sau

Vấn đề lớn nhất của kế hoạch nghỉ hưu dài hạn chính là lạm phát.

Một người vừa nghỉ hưu có thể thấy 6–7 triệu đồng/tháng hiện nay vẫn đủ cho những nhu cầu cơ bản nếu đã có nhà ở, không còn nuôi con và không có khoản vay lớn. Nhưng 10 hay 20 năm sau, sức mua của số tiền này sẽ giảm đáng kể.

Chẳng hạn, một bữa ăn hôm nay có giá 50.000 đồng không có nghĩa 15 năm sau vẫn chỉ cần 50.000 đồng. Tiền điện, nước, thực phẩm, thuốc men, dịch vụ chăm sóc sức khỏe hay chi phí thuê người hỗ trợ khi tuổi cao đều có xu hướng tăng theo thời gian.

Bởi vậy, phép chia 2 tỷ cho 300 tháng thực tế chỉ cho chúng ta thấy một điều: 2 tỷ đồng không phải là một khối tài sản quá lớn nếu nó phải nuôi sống một người trong suốt 25 năm.

Chưa kể tuổi càng cao, chi phí y tế càng khó đoán

Khi còn đi làm, phần lớn chi tiêu nằm ở ăn uống, nhà ở, đi lại, con cái, mua sắm. Nhưng khi bước sang tuổi nghỉ hưu, cơ cấu chi tiêu thay đổi.

Tiền đi lại có thể giảm. Tiền quần áo, giao tiếp xã hội hay mua sắm cũng có thể ít hơn. Ngược lại, những khoản liên quan đến sức khỏe thường tăng lên: khám định kỳ, thuốc men, điều trị bệnh mạn tính, nha khoa, kính mắt, vật lý trị liệu hoặc chi phí chăm sóc khi không còn tự sinh hoạt hoàn toàn.

Chỉ cần một năm phát sinh khoản viện phí 100–200 triệu đồng, kế hoạch rút đều 6–7 triệu mỗi tháng đã có thể bị phá vỡ.

Đó là lý do quỹ hưu trí không nên được nhìn đơn giản dưới dạng: “Tôi có bao nhiêu tiền?”, mà nên được nhìn dưới dạng: “Số tiền này tạo ra được bao nhiêu dòng tiền mỗi tháng và có thể duy trì trong bao lâu?”.

Nếu muốn có 10 triệu đồng/tháng thì sao?

Một cách tính rất đơn giản khác có thể giúp hình dung rõ hơn.

Nếu một người muốn dành 10 triệu đồng/tháng cho cuộc sống sau nghỉ hưu, không tính lạm phát và không đầu tư sinh lời, thì trong 25 năm cần:

10 triệu × 12 tháng × 25 năm = 3 tỷ đồng.

Nếu muốn có khoảng 15 triệu đồng/tháng, con số tăng lên:

15 triệu × 12 × 25 = 4,5 tỷ đồng.

Còn với mức sống khoảng 20 triệu đồng/tháng, quỹ cần tới:

20 triệu × 12 × 25 = 6 tỷ đồng.

Tất nhiên đây chỉ là phép tính cơ bản. Trên thực tế, tiền hưu trí có thể vẫn được gửi tiết kiệm hoặc đầu tư để tạo thêm lợi nhuận. Người nghỉ hưu cũng có thể có lương hưu, tiền cho thuê nhà, bảo hiểm hoặc một nguồn thu khác. Nhưng những phép tính này cho thấy vì sao việc chỉ đặt ra một con số như “2 tỷ là đủ” hay “3 tỷ là đủ” thường chưa nói lên nhiều điều.

Điều quan trọng hơn là mức chi tiêu của từng gia đình.

Người có nhà và lương hưu sẽ rất khác người phải tự lo toàn bộ

Hai người cùng có 2 tỷ đồng ở tuổi 60 vẫn có thể có mức độ an toàn tài chính hoàn toàn khác nhau.

Một người đã có nhà, có bảo hiểm y tế, mỗi tháng nhận 7–8 triệu đồng lương hưu và chỉ cần rút thêm 3–4 triệu từ khoản tiết kiệm sẽ có vị thế khá khác với người không có lương hưu, phải thuê nhà và phụ thuộc hoàn toàn vào 2 tỷ đồng tích lũy.

Vì vậy, khi chuẩn bị quỹ dưỡng già, bên cạnh câu hỏi “cần bao nhiêu tiền”, nên trả lời thêm ít nhất 4 câu hỏi: mình đã có nhà chưa, sau nghỉ hưu còn nguồn thu nào, mỗi tháng cần bao nhiêu để duy trì mức sống mong muốn và đã dành riêng một khoản cho y tế hay chưa.

Chỉ cần trả lời được những câu hỏi này, mục tiêu tiết kiệm sẽ thực tế hơn rất nhiều.

Quỹ hưu không chỉ cần “đủ lớn”, mà còn phải tạo được dòng tiền

Sai lầm phổ biến là dành hàng chục năm để tích lũy một con số rồi coi đó là đích đến. Thực tế, ở tuổi nghỉ hưu, điều quan trọng hơn tổng tài sản chính là khả năng biến tài sản thành dòng tiền đều đặn.

Ví dụ, thay vì nghĩ “tôi phải có 2 tỷ”, có thể đặt mục tiêu cụ thể hơn: sau tuổi 60, tôi muốn có tổng dòng tiền khoảng 12 triệu đồng/tháng. Trong đó 7 triệu đến từ lương hưu, 3 triệu từ tiền lãi hoặc đầu tư và chỉ cần rút thêm 2 triệu từ khoản tiết kiệm.

Khi đó, 2 tỷ đồng có thể tồn tại lâu hơn rất nhiều so với trường hợp mỗi tháng phải rút hoàn toàn 10–15 triệu đồng để sinh hoạt.

Và đây có lẽ cũng là điều đáng suy nghĩ nhất khi chuẩn bị cho tuổi già: một khoản tiền tưởng rất lớn khi còn đi làm có thể trở nên khá nhỏ nếu phải chia cho 20–30 năm nghỉ hưu.

2 tỷ đồng không phải ít. Nhưng nếu đó là toàn bộ số tiền một người có cho 25 năm phía trước, thì phép tính khoảng 6,7 triệu đồng mỗi tháng đủ để cho thấy rằng chuẩn bị cho tuổi nghỉ hưu không nên chỉ dừng ở việc tích lũy một “con số đẹp”.

Quan trọng hơn là xây dựng nhiều tầng an toàn: có quỹ tiền mặt, có bảo hiểm, có nguồn thu sau nghỉ hưu, kiểm soát mức sống và bắt đầu chuẩn bị càng sớm càng tốt. Bởi điều chúng ta thực sự cần khi về già không phải một tài khoản có nhiều số 0, mà là một dòng tiền đủ dùng và đủ bền trong suốt những năm không còn thu nhập từ công việc.