Mỗi tháng chi tiêu hết 39 triệu, cặp vợ chồng định làm 1 việc nhưng dân mạng đồng lòng can: Nghĩ cho kỹ kẻo sau lại hối hận

Hành trình mua nhà, hoặc mua đất để xây nhà, với đa số mọi người mà nói, chắc hẳn không thể không dựa vào các khoản vay ngân hàng. Vì nếu chỉ cắt giảm chi tiêu và tiết kiệm tiền, thì chẳng biết bao giờ mới có đủ mấy tỷ tậu sổ đỏ, “dựng” căn nhà.

Tuy nhiên, không phải lúc nào quyết định vay tiền mua đất, mua nhà cũng là hợp lý, nhất là khi chuyện chi tiêu hàng tháng còn chưa tối ưu. Tâm sự của cô vợ trong câu chuyện dưới đây là 1 trường hợp mà khiến phần lớn mọi người đều phải cất tiếng can ngăn.

Thu nhập 40-50 triệu nhưng tổng chi đã 39 triệu/tháng

Trong bài đăng của mình, cô vợ cho biết: “Hiện tại, vợ chồng em khá mông lung vì chưa có nhà, nên rất mong các anh chị, cô chú lắng nghe và cho lời khuyên ạ.

Bọn em có 2 con. Thu nhập hiện tại của vợ chồng em khoảng 40-50 triệu/tháng. Đây là các khoản chi trung bình hàng tháng của nhà em. Có tiền trọ, tiền học, tiền ăn, tiền đầu tư cá nhân và tiền tiêu riêng của chồng là cố định. Tiên y tế thì thường 3-6 tháng nhà em đi kiểm tra 1 lần, nên em tính trung bình 5 triệu/tháng.

Hiện giờ bọn em đang có 1 miếng đất. Muốn vay thêm ngân hàng để xây nhà, hoặc để mua 1 mảnh đất nho nhỏ gần mặt đường, gần chợ để kinh doanh. 

Với thu nhập và chi tiêu như bây giờ thì mọi người cho em xin ý kiến là nên vay tiền để xây nhà hay để mua đất ạ. Em xin cảm ơn”.

Trong phần bình luận của bài đăng, khá nhiều người đặt ra thắc mắc về các khoản chi hàng tháng hiện tại. Có người băn khoăn rằng chồng có tiền tiêu vặt, còn vợ thì sao? Chưa kể, nếu gia đình đã có con nhỏ thì cũng cần có 1 khoản đưa con đi chơi cuối tuần, mua sắm đồ dùng cho con, nhưng lại không thấy cô vợ liệt kê trong danh sách chi tiêu.

Rất khó để mọi người có thể hình dung được tình hình chi tiêu, tiết kiệm cũng như tình hình tài chính của gia đình lúc này, bởi vậy, phần lớn đều khuyên vợ chồng cô đừng hấp tấp tất tay vay ngân hàng lúc này dù là để mua đất hay xây nhà.

“Gia đình 4 người mà 1 tháng chỉ hết 4 triệu tiền ăn thôi ạ? Trung bình 1 tháng thế này thì tổng chi đã 39 triệu rồi, mà thu nhập có tháng chỉ 40 triệu thì nếu vay ngân hàng lấy tiền mua đất hoặc xây nhà thì cũng khá áp lực đó bạn à. Không rõ hiện tại vợ chồng bạn đã có bao nhiêu và định vay thêm bao nhiêu, nhưng nếu chi tiêu gần hết lương thế kia thì nên tính toán lại khả năng trả nợ cái đã” - Một người khuyên.

“Lãi vay thì còn tùy vào tài sản thế chấp với thời hạn vay nữa. Bạn không nói rõ khả năng hiện tại thì mọi người cũng khó mà tư vấn được. Tốt nhất là cứ liên hệ với ngân hàng ở nơi mình sống, rồi họ tư vấn cho” - Một người khác gợi ý.

3 điều cần cẩn trọng, lưu tâm khi vay tiền mua BĐS

Nếu quyết định vay tiền mua BĐS, bạn cần lưu tâm 3 vấn đề dưới đây, để phòng trường hợp mua xong, áp lực trả nợ lại trở thành gánh nặng quá lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng cuộc sống.

1 - Tính toán kỹ số tiền phải trả hàng tháng nếu vay ngân hàng

Để khoản vay mua BĐS không ảnh hưởng tới chi tiêu, sinh hoạt chung của bản thân hoặc gia đình, cũng như các khoản tiết kiệm, dự phòng khác, bạn nên áp dụng quy tắc 28/36.

Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ, thường được dùng để xem xét các khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn. Quy tắc này vừa giúp phía ngân hàng chọn lọc được khách vay có khả năng chi trả tốt, vừa giúp người đi vay mua nhà tự cân nhắc khả năng tài chính của bản thân.

Theo quy tắc 28/36: Bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà, và tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ các khoản vay khác.

Ví dụ: Thu nhập hàng tháng của bạn là 40.000.000 đồng. Như vậy, trong 1 tháng:

- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho khoản vay mua nhà là: 40.000.000 x 28% = 11.200.000.

- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho tất cả các khoản nợ khác (bao gồm cả nợ vay mua nhà) là: 40.000.000 x 36% = 14.400.000.

2 - Ưu tiên vay tiền người thân trước khi vay ngân hàng

Nếu bắt buộc phải vay tiền mua nhà, hãy ưu tiên vay người thân trước khi vay ngân hàng, vì thông thường, vay người thân sẽ không mất lãi; hoặc nếu lãi, khoản lãi có thể cũng sẽ "nhẹ nhàng" hơn nhiều lãi vay ngân hàng.

Vậy nên, cố gắng vay tiền người thân, đồng thời lên kế hoạch tiết kiệm để trả nợ cho họ, rồi xem còn thiếu bao nhiêu, hãy vay ngân hàng.

3 - Vay ngân hàng thời hạn dài

Khoản vay thời hạn càng lâu, số tiền lãi bạn phải trả sẽ càng nhiều. Tuy nhiên, với những khoản vay lớn như vay mua nhà, bạn vẫn nên vay với thời hạn 5, 10 hoặc 15 năm. Vì như vậy, số tiền phải trả ngân hàng mỗi tháng (bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi) sẽ giảm. Nếu không may bị giảm thu nhập trong thời gian đang phải trả nợ vay nhà, gánh nặng và áp lực nợ nần, cũng sẽ nhẹ đi phần nào.