Giấc mơ nghỉ hưu sớm "tan thành mây khói" khi có biến cố, tôi nhận ra 4.000 USD/tháng cũng không đủ để duy trì cuộc sống

Quyết định vội vàng

Gần đây, một độc giả giấu tên đã chia sẻ câu chuyện của mình với MarketWatch. Được biết, độc giả này luôn có mơ ước nghỉ hưu ở tuổi 50. Bà đã làm việc chăm chỉ và tiết kiệm từ năm 16 tuổi. Bà nghỉ hưu mà không có Bảo hiểm y tế hay An sinh Xã hội, đây là một điều đáng sợ.

Sau 3 năm nghỉ hưu, hoàn cảnh đã khiến bà lại phải quay lại làm việc. Ở tuổi 53, bà nhận một công việc bán thời gian với mức lương khá ổn nhưng rất buồn tẻ. Nhưng rồi cuộc đời bà lại rung lên hồi chuông cảnh báo.

Bà đã gặp vấn đề lớn về y tế. Sức khỏe của bà yếu đến nỗi khi trở lại làm việc, họ đã không thuê bà nữa vì họ nghĩ rằng bà không thể theo kịp tiến độ công việc. Chính bản thân bà cũng nghĩ có lẽ họ đã đúng. Không có nơi nào chấp nhận bỏ qua các vấn đề sức khỏe để thuê bà.

Sau đó, bà nộp đơn xin trợ cấp khuyết tật nhưng bị trả về. Bà đã kháng cáo và bị từ chối khi bà đang trong phòng bệnh ICU. Không từ bỏ, bà lại kháng cáo một lần nữa nhưng lại bị từ chối vì họ thấy lần kháng cáo này y hệt đơn ban đầu của bà.

Số tiền tiết kiệm của bà không còn lại bao nhiêu và vẫn đang vơi dần để điều trị sức khỏe. Bà xin nghỉ hưu sớm và chấp nhận án phạt vì bà cần thu nhập nhưng 4.000 USD một tháng không là gì so với chi phí cho các đơn thuốc của bà.

Lên kế hoạch cặn kẽ

Muốn nghỉ hưu sớm vốn dĩ không phải là sai, rất nhiều người mong muốn được nghỉ ngơi sau nhiều thập kỷ làm việc. Nhưng nếu không có kế hoạch thích hợp, quyết định này có thể dẫn đến hậu quả khó lường, đặc biệt là khi xảy ra trường hợp khẩn cấp.

Landon Tan, một nhà hoạch định tài chính cho biết: "Nghỉ hưu sớm là giấc mơ của nhiều người. Nhưng những năm không làm việc đó làm giảm cơ hội nghỉ hưu thành công của bạn nhiều hơn hầu hết các chỉ số khác mà chúng tôi đánh giá khi lập kế hoạch tài chính".

Nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với việc bạn sẽ có nhiều năm chỉ có chi mà không có hoặc rất ít nguồn thu, và điều đó đòi hỏi phải có tiền, rất nhiều tiền. Khi lập kế hoạch nghỉ hưu sớm, những năm thêm đó cần được xem xét, có thể ở phần đầu của thời gian nghỉ hưu, hoặc ở phần cuối nếu bạn sống lâu hơn dự kiến.

Glenn Downing, một nhà lập kế hoạch tài chính và là người sáng lập CameronDowning cho biết: "Những người về hưu ngày nay mong đợi số tài sản tích lũy có thể đủ để họ dùng lâu hơn 10-20 năm so với trước đây. Người hàng trăm tuổi không còn là chuyện hiếm. Để nghỉ hưu thành công, đơn giản là cần phải có nhiều tài sản hơn". Bất cứ ai cũng nên chuẩn bị nếu sống lâu hơn dự kiến để số tiền không nhiều hơn số tuổi của họ.

Những năm thiếu hụt đó cũng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi an sinh xã hội, rất nhiều người Mỹ cao tuổi kiếm phần lớn thu nhập hưu trí của họ từ đây. Những người nghỉ hưu sớm nên lường trước về vấn đề an sinh xã hội trong tương lai, và những kế hoạch khác của họ có thể tác động như thế nào đến vấn đề này.

Rời khỏi lực lượng lao động đồng nghĩa với việc có thể mất đi cơ hội tham gia vào chương trình sức khỏe theo nhóm. Đại dịch đã chứng minh tầm quan trọng của bảo hiểm y tế trong thời điểm khó khăn.

Việc chăm sóc sức khỏe rất tốn kém ngay cả khi không có trường hợp khẩn cấp. Không phải ai cũng tính đến khoản chi này khi họ đang mơ về việc được nghỉ ngơi ở độ tuổi 50. Nhưng nếu họ không có bảo hiểm thích hợp khi về hưu, ngân sách hưu trí của họ có thể bị "bay sạch" một cách nhanh chóng, hoặc họ sẽ tự đặt mình vào tình huống nguy hiểm.

Bao nhiêu mới là an toàn?

Rất khó để tính toán được bao nhiêu tiền là đủ để nghỉ hưu. Không có cái gọi là một con số "an toàn" trước khi bạn nghỉ hưu, nhưng có một số nguyên tắc mà người ta có thể tuân theo để tìm kiếm sự an toàn khi về già.

Một phần của phương trình phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân: số tiền bạn thường chi tiêu trong cuộc sống trước khi nghỉ hưu, số tiền bạn dự kiến chi tiêu khi nghỉ hưu, các yếu tố tài chính khác nhau như thuế, chi phí nhà ở và tiện ích… Và cả những trường hợp khẩn cấp bất ngờ lớn hoàn toàn có thể làm "trật bánh" bất kỳ loại an ninh tài chính nào.

Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy những người về hưu có xu hướng tập trung vào tương lai gần, điều này có thể khiến kế hoạch nghỉ hưu của họ "đổ bể". Theo nghiên cứu từ Hiệp hội Luật sư, hơn 7 trong số 10 người về hưu đã nghĩ về cuộc sống của họ sẽ thay đổi như thế nào trong những thập kỷ tiếp theo, nhưng chỉ 27% chuẩn bị về mặt tài chính cho điều đó.

Ngoài ra, hơn một nửa số người nghỉ hưu trong cuộc khảo sát cho biết họ không thể chi trả hơn 25.000 USD cho trường hợp khẩn cấp đột xuất mà không ảnh hưởng đến quỹ an ninh hưu trí của họ. Trong đó, hơn một nửa số người được hỏi là người da đen và người Latinh cho biết họ không đủ khả năng chi 10.000 USD cho một trường hợp bất khả kháng.

"Thế giới thay đổi thực sự nhanh chóng và bạn cần phải chuẩn bị để đối phó với sự thay đổi đó", Anna Rappaport, thành viên của Chương trình Người cao tuổi và Hưu trí của Hiệp hội các nhà nghiên cứu Actuaries cho biết. Trước đại dịch, người Mỹ thường không lên kế hoạch cho những biến cố trong cuộc sống và họ có thể vẫn không rút kinh nghiệm ngay cả sau khi đại dịch bùng phát.

Hiện nay, chính phủ đã đưa ra rất nhiều chương trình liên bang và tiểu bang dành cho người cao tuổi có nhu cầu hỗ trợ tài chính. Trong đó, được biết đến nhiều nhất là Bảo hiểm An ninh Bổ sung và Medicaid (bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho người có thu nhập thấp).

Tổ chức phi lợi nhuận AARP đã tạo một danh sách các nguồn hỗ trợ, được chia nhỏ theo tiểu bang và bao gồm các dịch vụ riêng, chẳng hạn như giúp đỡ mọi người trở lại làm việc ở độ tuổi 50 trở lên. GoFundMe cũng có chính sách hỗ trợ tài chính cho người Mỹ lớn tuổi, bao gồm các lựa chọn về nhà ở, thực phẩm, thuốc men và tìm kiếm công việc.

Bên cạnh đó, các tiểu bang, và đôi khi các thành phố cũng có các phòng ban và văn phòng dành riêng cho các vấn đề của người lớn tuổi. Xã hội vẫn còn nhiều người và tổ chức sẵn lòng giúp đỡ, dù là việc tìm thấy có thể không dễ dàng.