Chỉ nhờ 1 thứ, tôi tiết kiệm được vài triệu mỗi tháng

Đã từng mang nợ vì thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có nhiều ưu điểm, song có thể trở thành con dao hai lưỡi nếu bạn không biết cách sử dụng. 

Thu Ngọc (29 tuổi) hiện đang sinh sống và làm việc tại TP.HCM cho biết cô đã sở hữu thẻ tín dụng hạn mức 100 triệu đồng được khoảng gần 5 năm. Tuy nhiên, chỉ 2 năm trở lại đây, cô mới thực sự có thể "sinh lời" từ thẻ tín dụng. Khoảng thời gian trước đó, Thu Ngọc gần như luôn "thoi thóp" mỗi kỳ sao kê, vì dư nợ thẻ tín dụng ngốn gần hết lương tháng. Thi thoảng còn âm cả tiền.

"Vì thẻ tín dụng của mình hạn mức khá cao, nên cũng có 1 khoảng thời gian, mình chi tiêu khá mất kiểm soát. 1 năm đầu gần như tháng nào mình cũng chỉ trả được dư nợ tối thiểu. Cứ ngụp lặn với dư nợ thẻ tín dụng như vậy mất gần 3 năm, 2 năm trở lại đây, mình mới bắt đầu "khôn" hơn được chút", Thu Ngọc chia sẻ.

Một trường hợp khác, Phương Liên (30 tuổi, nhân viên ngân hàng tại TP.HCM) là chủ nhân của 3 chiếc thẻ tín dụng với các hạn mức khác nhau. Đó là thẻ tín dụng Standard Chartered hạn mức 37 triệu đồng, thẻ tín dụng HSBC hạn mức 50 triệu đồng và thẻ tín dụng Citibank hạn mức 50 triệu đồng.

Phương Liên đồng tình với quan điểm, nếu dùng thẻ tín dụng mà không biết kiểm soát chi tiêu thì có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán và mang nợ nần. Nói đâu xa, cách đây 7 năm, trong thời gian đầu mới xài thẻ tín dụng, Phương Liên thường xuyên quẹt hết hạn mức chi tiêu là gần 30 triệu đồng/tháng. Đây cũng là nguyên nhân khiến cô nàng có những khoản "nợ chồng nợ" trong những năm đầu của tuổi 20.

Phương Liên nhớ lại: "Vì mất khả năng trả hết nợ tín dụng nên mình chỉ có thể trả dư nợ tối thiểu. Do mình chọn trả số tối thiểu nên vẫn phát sinh lãi từ khoản nợ, sau đó là 'lãi chồng lãi'. May mắn đến tầm cuối năm, mình có thưởng nên đã trả đứt khoản nợ. Từ đó, mình bắt đầu chi tiêu có kế hoạch hơn".

Làm sao dùng thẻ tín dụng để không vướng nợ nần, còn tiết kiệm hơn?

Phương Liên chia sẻ, đến hiện tại bên cạnh thanh toán thuận tiện và chính sách trả góp, cô nàng còn được hoàn lại hơn 2 triệu đồng/năm sau khi mua sản phẩm bằng 3 chiếc thẻ tín dụng. Và dưới đây là 7 lời khuyên của Phương Liên để "làm chủ" thẻ tín dụng, tận dụng hết ưu đãi của hình thức thanh toán này mà không phụ thuộc hay lạm dụng chúng.

- Bạn nên chọn thẻ tín dụng có ngày thanh toán sau ngày nhận lương.

Bởi thời điểm vừa nhận lương, chúng ta sẽ có xu hướng trả nợ trước khi tiêu dùng, từ đó giảm thiểu rủi ro bị nợ tín dụng quá hạn. Ngược lại, nếu ngày thanh toán của thẻ tín dụng rơi vào cuối kỳ lương, bạn sẽ khó kiểm soát đồng tiền của mình. Vì khi đó, chúng ta thường lỡ xài hết lương tháng rồi và mất khả năng trả nợ, dẫn đến có thể hình thành "nợ chồng nợ".

- Khi chọn thẻ tín dụng, bạn nên ưu tiên thẻ có chương trình cashback (hoàn lại tiền) sau khi mua sản phẩm.

- Với những khoản chi tiêu có giá trị lớn hơn 5 triệu đồng, bạn có thể trả góp qua thẻ tín dụng, để giảm bớt áp lực tài chính. Khi đó, bạn nên chọn thẻ có chính sách trả góp với lãi suất 0%. Tuy nhiên, cần nhớ là dù mua hàng trả góp lãi suất 0% thì người dùng vẫn có thể bị mất phí chuyển đổi trả góp.

- Nên chọn thẻ tín dụng có chương trình miễn phí thường niên hoặc hoàn phí thường niên.

- Nên chọn mở thẻ tín dụng của các ngân hàng đang có nhiều chính sách ưu đãi, thu hút khách hàng. Khi đó, bạn sẽ thường được tặng quà hoặc tiền khi chi tiêu đủ bằng thẻ tín dụng theo quy định của ngân hàng.

- Tuyệt đối không rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, bởi chúng có lãi suất cực cao và dễ hình thành "lãi chồng lãi".

- Cuối cùng, quẹt thẻ tín dụng thoải mái thế nào thì vẫn phải tính toán khả năng trả nợ vào tháng sau. Tránh việc sử dụng thẻ tín dụng "gối đầu", tức tháng trước chưa trả hết nợ nhưng vẫn cà thẻ cho các khoản tiêu của tháng tới. Như thế, bạn sẽ rơi vòng lặp nợ nần, mãi không thể trả hết nợ tín dụng.

Trong khi đó, Thu Ngọc có thể "tiết kiệm" được gần 4 triệu/ tháng tiền mua sắm nhờ vào tính năng hoàn tiền khi dùng thẻ tín dụng, nhờ những mẹo sau đây:

- Thứ nhất, quẹt thẻ đúng ngành theo mã MCC

Mã MCC (Merchant Category Code - Mã danh mục người bán) là 1 dãy 4 chữ số được các nhà phát hành thẻ quy định cho từng nhóm ngành khi thanh toán, thường sử dụng trong các ưu đãi thẻ tín dụng như giảm giá, hoàn tiền chi tiêu đúng nhóm ngành. Mỗi ngành hàng có nhiều mã MCC khác nhau, cho từng mục đích chi tiêu cụ thể.

Ví dụ: Bạn đang sở hữu thẻ tín dụng có mã MCC là 5094 - Thuộc nhóm ngành Mua sắm. Mức hoàn tiền mà "ngân hàng hứa hẹn với bạn" là 5% tổng số tiền đã chi tiêu trong 1 kỳ sao kê và không giới hạn số tiền hoàn.

Bạn cần mẫn quẹt thẻ này cho tất cả các hóa đơn mua sắm, từ online cho tới offline. Tuy nhiên, số tiền hoàn trả vào cuối kỳ sao kê lại không tương đương với 5% tổng số tiền bạn đã tiêu từ thẻ. Lý do rất đơn giản: 5094 là mã MCC thuộc ngành Mua sắm, cụ thể hơn là mua trang sức/đồng hồ/đá quý. Nếu bạn dùng thẻ có mã này để thanh toán hóa đơn mua quần áo, giày dép, mỹ phẩm, đương nhiên là bạn sẽ không được hoàn tiền.

- Thứ hai, hiểu rõ về phí quẹt thẻ

Theo luật ở Việt Nam, chủ thẻ sẽ không phải trả bất cứ khoản phí nào khi quẹt thẻ tín dụng. Đối tượng phải thanh toán khoản phí suất tín dụng là đơn vị thuê thiết bị POS - thiết bị phục vụ việc quẹt thẻ tín dụng. Phí suất tín dụng ở Việt Nam thường rơi vào khoảng 1 - 2.5% tổng số tiền trong 1 lần giao dịch (tùy từng ngân hàng). Do đó, Thu Ngọc khuyên mọi người trước khi quẹt tín dụng để thanh toán, bạn nên hỏi lại nhân viên nhà hàng/cửa hàng rằng ai sẽ là người chịu phí quẹt thẻ, để đảm bảo bản thân không bị mất tiền oan.

- Thứ ba, ghi chép lại từng khoản chi từ thẻ tín dụng

"Mình chủ yếu chi tiêu bằng thẻ tín dụng, từ đặt đồ ăn, đi siêu thị cho tới mua sắm online. Nói chung là hiếm khi nào mình dùng tiền mặt hay dùng thẻ ATM. Vì thế mỗi tuần mình đều tổng hợp lại các khoản chi tiêu từ thẻ tín dụng, sau đó, chuyển số tiền tương ứng từ tài khoản ngân hàng vào thẻ tín dụng luôn.

Nói nôm na là mình không đợi đến kỳ sao kê mới thanh toán dư nợ tín dụng, mà mình thanh toán hàng tuần. Làm vậy thì vừa kiểm soát được chi tiêu, vừa thanh toán được hết dư nợ tín dụng thay vì chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu, đỡ mất tiền lãi nữa", Thu Ngọc chia sẻ.

- Thứ tư, cài đặt hạn mức giao dịch theo ngày

Vì đam mê mua sắm, chi tiêu chủ yếu đều dựa vào thẻ tín dụng, mà hạn mức thẻ lại cao gấp hơn 3 lần thu nhập hàng tháng, nên để hạn chế tình trạng quẹt thẻ "quá lố", Thu Ngọc cài đặt hạn mức chi tiêu là 1 triệu đồng/ngày.

"Vì đã cài đặt hạn mức chi tiêu là 1 triệu/ngày rồi, nên nếu mình tiêu nhiều hơn thì sẽ không thể thanh toán được. Đôi khi cứ đặt đồ ăn, đặt xe rồi mua cái này cái kia, chưa kịp tổng hợp nên cũng chẳng biết mình đã tiêu bao nhiêu tiền. Nếu không cài đặt hạn mức chi tiêu theo ngày thì dễ vung tay quá chán lắm. Chưa kể làm vậy cũng yên tâm hơn, lỡ có mất thẻ thì cũng không lo thẻ bị trừ hết tiền, có mất cũng chỉ mất tối đa 1 triệu thôi", Thu Ngọc nói.