Cách tìm ra thẻ tín dụng phù hợp với bạn

* Bài viết được chia sẻ bởi Kinane và Williams - hai chuyên gia về tài chính của trang Insider.

Thẻ tín dụng mang đến một thế giới tiện lợi, đặc biệt là khi ngày càng có nhiều doanh nghiệp không dùng tiền mặt, nhưng việc quẹt thẻ cũng đi kèm với rất nhiều cạm bẫy và rủi ro. Học cách thoát khỏi nợ thẻ tín dụng không phải là điều dễ dàng đối với bất kỳ ai, nhưng bạn hoàn toàn có thể tránh nợ thẻ tín dụng ngay từ đầu bằng cách hiểu rõ các điều khoản của thẻ.

Giống như việc học cách quản lý tiền, học cách quản lý thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm (và có chiến lược) có thể có tác động tích cực to lớn đến sức khỏe tài chính của bạn trong tương lai. Thẻ tín dụng không xấu - miễn là bạn hiểu cách chúng hoạt động cùng những rủi ro mà chúng gây ra và cách bạn có thể sử dụng chúng để làm lợi thế cho mình.

Cho dù bạn đang muốn tìm hiểu thêm về (các) thẻ tín dụng bạn đã có hay đang tìm kiếm thẻ tín dụng tốt nhất cho mình, đây là các điều khoản, điều kiện và con số bạn cần hiểu.

1. Hiểu cách tích lũy tiền lãi và sự khác biệt giữa lãi trả chậm, lãi tích lũy

Hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi tích lũy hoặc lãi trả chậm. Tiền lãi tích lũy tăng lên thường xuyên. Nếu bạn có số dư trên thẻ tín dụng có lãi tích lũy, tiền lãi sẽ được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn và được cộng vào tổng số dư của bạn với cùng một tỷ lệ hàng tháng.

Nếu bạn không đủ khả năng mua những món đồ có giá trị cao (như đồ nội thất, laptop,...), nhiều cửa hàng sẽ cho phép bạn thanh toán theo phương thức trả góp trong 6 tháng với lãi suất 0%.

Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán hết số dư đúng hạn, tiền lãi sẽ tăng một cách nhanh chóng.

Thẻ có lãi suất trả chậm vẫn có thể có lợi cho bạn, nhưng chỉ khi bạn có thể thanh toán hết toàn bộ số dư đúng hạn. Williams đề nghị chia số dư của bạn thành nhiều phần mà bạn có thể quản lý được nhằm giúp bạn tất toán kịp thời.

Kinane cho biết hầu hết các dòng thẻ đều sẽ có lãi tích lũy, vì vậy bạn có thể yên tâm hơn một chút.

2. Biết rõ lãi suất của chiếc thẻ tín dụng bạn đang dùng

Lãi suất hoặc APR của thẻ tín dụng là một trong những con số quan trọng nhất bạn nên biết.

"Tuy nhiên, hầu hết người tiêu dùng không thực sự hiểu rõ về lãi suất của chiếc thẻ mà họ đang sở hữu", Kinane nói.

Một phần của sự nhầm lẫn này có thể xuất phát từ thực tế là nhiều thẻ có nhiều mức lãi suất. Các loại lãi suất trên thẻ tín dụng bao gồm lãi suất hợp đồng hoặc lãi suất tiêu chuẩn, lãi suất phạt, lãi suất tạm ứng tiền mặt và lãi suất khuyến mại. Để biết thẻ của bạn có gì, hãy đọc hợp đồng thẻ tín dụng của bạn.

Hợp đồng hoặc tỷ giá tiêu chuẩn của chiếc thẻ bạn đang sở hữu là tỷ giá có hiệu lực trong các trường hợp thông thường, khi tài khoản của bạn ở trạng thái tốt và đã thực hiện thanh toán đúng hạn - ít nhất là phần số dư tối thiểu.

Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc thanh toán ít hơn số dư tối thiểu, tỷ lệ phạt có thể được áp dụng: Tỷ lệ này thường cao hơn tỷ lệ trong hợp đồng của bạn.

Ứng trước tiền mặt: khi bạn sử dụng thẻ tín dụng để vay tiền mặt tại ngân hàng hoặc ATM thì đương nhiên mỗi dòng thẻ cũng có thể có mức lãi suất riêng.

Lãi suất khuyến mại, chẳng hạn như lãi suất 0% trong một khoảng thời gian xác định - nó sẽ mặc định theo lãi suất hợp đồng của bạn sau khi thời gian khuyến mại kết thúc.

Hãy nhớ rằng APR là lãi suất hàng năm và lãi suất thẻ tín dụng được tính hàng ngày. Để tính lãi suất hàng ngày, hãy chia APR cho 365. Nếu bạn thanh toán hết số dư thẻ tín dụng hàng tháng, bạn sẽ không phải trả lãi.

Điều quan trọng cần nhớ là APR có thể thay đổi. Tỷ giá có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, điều kiện thị trường và các yếu tố khác. Tuy nhiên, tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn phải thông báo cho bạn về bất kỳ sự thay đổi nào nếu có. Do đó, bạn sẽ không bị bất ngờ và trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể từ chối thay đổi tỷ giá.

3. Hãy nhận biết APR "tốt" nghĩa là gì

Trong hầu hết các trường hợp, APR thấp hơn trên thẻ tín dụng sẽ tốt hơn. Điều này có nghĩa là tiền lãi và tổng số nợ của bạn sẽ tích lũy chậm hơn. Lãi suất thẻ tín dụng có xu hướng cao hơn nhiều so với lãi suất của các loại nợ khác, đó là một phần lý do tại sao nợ thẻ tín dụng rất khó giải quyết.

APR của bạn sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng, lịch sử tín dụng, thu nhập và các yếu tố khác. Phần lớn, những người có điểm tín dụng cao hơn và lịch sử tín dụng tốt sẽ đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn; những người có mức tín dụng thấp sẽ đủ điều kiện nhận mức giá cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn có thể hạn chế chi tiêu bằng thẻ tín dụng và luôn thanh toán đầy đủ số dư trong bảng sao kê thẻ tín dụng thì bạn sẽ không cần quá lo lắng, theo Kinane.

4. Đừng quên giới hạn tín dụng của bạn

Có thẻ tín dụng không có nghĩa là bạn có thể mua bất cứ thứ gì bạn muốn, bất cứ khi nào bạn muốn. Tất cả các thẻ đều có giới hạn tín dụng, kiểm soát số tiền bạn có thể chi tiêu hàng tháng. Hạn mức tín dụng của bạn có thể thấp.

Ngay cả khi bạn trả hết thẻ tín dụng hàng tháng, việc nạp quá nhiều tiền vào thẻ có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn do tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.

Cách tốt nhất để tránh bị phạt vì nạp quá nhiều tiền vào thẻ tín dụng - ngay cả khi bạn có khả năng trả hết là yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Nếu bạn đã chứng minh được rằng bạn là người sử dụng thẻ tín dụng đáng tin cậy, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể tăng hạn mức cho bạn ngay lập tức. Dẫu vậy, hãy nhớ giữ chi tiêu của bạn ở mức thấp, đồng thời giữ cho điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn ở mức tốt.

5. Xem những khoản phí bổ sung

Lãi suất có thể là một phần nguyên nhân khiến nợ thẻ tín dụng tăng cao, nhưng một số dòng thẻ tín dụng còn có các khoản phí khác mà bạn có thể phải trả. Đọc kỹ hợp đồng thẻ tín dụng của bạn để đảm bảo bạn hiểu các khoản phí đó, cách chúng phát sinh và cách bạn có thể tránh chúng.

Một trong những khoản phí phổ biến nhất là phí trả chậm hoặc phí phạt, khoản phí này có thể được cộng vào số dư của bạn nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, thanh toán trễ hoặc không thực hiện khoản thanh toán tối thiểu.

Một khoản phí phổ biến khác mà bạn cần lưu tâm chính là phí thường niên. Một số dòng thẻ tín dụng tính phí hàng năm đối với những thẻ mang lại phần thưởng và các đặc quyền khác cho người dùng thẻ tín dụng. Những thẻ này có thể có APR thấp hơn nhưng phí thường niên sẽ tự động được thêm vào tài khoản của bạn hàng năm. May mắn thay, không phải tất cả các thẻ tín dụng đều tính phí thường niên.

Nếu ngân hàng của bạn không chấp nhận khoản thanh toán bạn đã thực hiện trên hóa đơn thẻ tín dụng, điều này có thể xảy ra nếu không có đủ tiền trong tài khoản của bạn để chi trả cho khoản thanh toán đó. Và như vậy, bạn có thể bị tính phí thanh toán trả lại.

Các khoản phí phổ biến khác có thể phát sinh khi bạn sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch khác nhau bao gồm: phí chuyển số dư, phí vượt hạn mức, phí ứng trước tiền mặt, phí thanh toán nhanh, phí giao dịch nước ngoài và phí thay thế thẻ. Hợp đồng thẻ tín dụng của bạn sẽ liệt kê tất cả các khoản phí liên quan đến thẻ, do vậy hãy đọc kỹ.

6. Xác định xem bạn cần thẻ tín dụng có bảo đảm hay không có bảo đảm

Nợ có bảo đảm là khoản nợ gắn liền với một tài sản hữu hình (hay còn gọi là tài sản thế chấp). Thế chấp là một hình thức nợ có bảo đảm, vì nếu bạn không trả khoản vay thế chấp, ngôi nhà có thể bị tịch thu. Việc vay mua ô tô cũng vậy. Đây là lý do tại sao một số loại khoản vay nhất định có lãi suất thấp hơn các khoản vay khác: Người cho vay ít gặp rủi ro hơn vì họ biết rằng, nếu bạn không trả số tiền mình nợ như đã thỏa thuận, họ có thể đòi lại món đồ bạn đã mua bằng tiền vay.

Nợ không có bảo đảm sẽ rủi ro hơn nhiều đối với người cho vay vì họ không có gì để đòi lại nếu bạn không trả số tiền mình nợ. Thẻ tín dụng là một dạng nợ không có bảo đảm vì chúng không liên quan đến bất kỳ khoản mục nào mà người cho vay có thể thu hồi dưới dạng thanh toán và do đó có lãi suất cao hơn. Người cho vay dựa vào điểm tín dụng và lịch sử tín dụng để xác định xem họ có cung cấp thẻ tín dụng cho ai đó hay không, vì vậy nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng không rõ ràng, mọi thứ có thể trở nên khó khăn hơn.

Kinane cho biết, với một thẻ tín dụng có bảo đảm, người đi vay sẽ phải trả một ít tiền để làm tài sản thế chấp trên thẻ của họ. Họ sẽ nhận được một chiếc thẻ tín dụng với sự hiểu biết rằng, nếu họ không thanh toán, họ sẽ mất số tiền đã đưa cho công ty thẻ tín dụng.

Kinane cho biết, thẻ tín dụng có bảo đảm khiến việc cho vay bằng thẻ tín dụng trở thành một khoản vay có bảo đảm và rất phù hợp cho những người cần cải thiện tín dụng hoặc những người không có tín dụng, chẳng hạn như sinh viên mới tốt nghiệp đại học.

Nếu bạn có đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng có bảo đảm với các điều khoản có lợi, đó có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không thể, thẻ không có bảo đảm là một lựa chọn tuyệt vời để xây dựng tín dụng.

7. Làm quen (và tận dụng) phần thưởng của thẻ tín dụng

Phần thưởng thẻ tín dụng ở khắp mọi nơi. Thẻ tín dụng du lịch cung cấp điểm và dặm cho chuyến đi và hãng hàng không, phiếu chuyến bay, miễn phí hành lý ký gửi, v.v. Thẻ tín dụng hoàn lại tiền sẽ trả lại một số tiền nhất định cho người dùng hàng tháng, tùy thuộc vào những gì họ đã mua. Thẻ tín dụng của cửa hàng cung cấp giảm giá thường xuyên và miễn phí vận chuyển.

Thậm chí nhiều phần thưởng của thẻ tín dụng là cho phép bạn thuê xe miễn phí hoặc bảo hiểm du lịch, bảo vệ mua hàng và các đặc quyền khác. Danh sách này gần như vô tận và mỗi thẻ tín dụng thưởng đều có những đặc quyền riêng.

Điều quan trọng là hãy đảm bảo bạn đang sử dụng những đặc quyền đó. Phần thưởng thẻ tín dụng sẽ vô ích nếu bạn không tận dụng chúng. Nhiều thẻ tín dụng phần thưởng cũng tính phí thường niên để có đặc quyền được hưởng các đặc quyền đó. Nếu bạn trả phí thường niên và không tận dụng được phần thưởng thì có nghĩa là bạn đang lãng phí số tiền đó.

Đừng đăng ký thẻ tín dụng có thưởng chỉ vì muốn có một thẻ. Xem xét kỹ các phần thưởng và đặc quyền trước khi đăng ký và quyết định xem lợi ích có lớn hơn các tính năng tiêu cực của thẻ hay không (ví dụ: APR cao hoặc phí thường niên cao). Williams nói, bạn cũng muốn có sự liên kết giữa hành vi của mình và lợi ích thực tế của thẻ tín dụng, vì vậy hãy đảm bảo rằng phần thưởng mà thẻ tín dụng mà bạn sở hữu phù hợp với lối sống, nhu cầu của bạn.

Williams nói: "Phí thường niên thường đi kèm với phần thưởng tốt hơn và phần thưởng tốt hơn thường được dành cho thẻ tín dụng có quy trình đăng ký nghiêm ngặt hơn".

8. Tìm hiểu cách chọn thẻ tín dụng tốt nhất cho bạn

Nếu bạn đang băn khoăn không biết thẻ tín dụng nào phù hợp với mình, hãy bắt đầu bằng cách thành thật với chính mình: Liệu bạn có thể thanh toán hết số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tháng không? Nếu không, bạn sẽ muốn tìm một thẻ tín dụng có mức phí thấp và APR thấp.

Kinane nói: "Với những khách hàng đang có số dư và bị tính lãi, điều họ nên tập trung vào là lãi suất. Càng thấp càng tốt."

Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, bạn có thể muốn xem xét thẻ tín dụng có bảo đảm. Điều quan trọng là phải thừa nhận rằng bạn sẽ tích lũy nợ thẻ tín dụng và sau đó tìm cách giảm thiểu khoản nợ đó.

Và hãy nhớ: Bạn không cần thẻ tín dụng. Chúng thuận tiện, cung cấp phần thưởng và có một số biện pháp bảo vệ mà các hình thức thanh toán khác không có, nhưng nếu nhận thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc tích lũy nợ hoặc làm tổn hại đến bức tranh tài chính tổng thể của bạn, bạn có thể bỏ qua. Thẻ ghi nợ cũng là 1 hình thức khác hoạt động tốt và dễ quản lý hơn nhiều.

Nếu bạn tin rằng bạn sẽ có thể thanh toán hết thẻ tín dụng hàng tháng, hoặc bạn dự định giảm chi tiêu để thực hiện điều đó, bạn có thể có thêm một vài lựa chọn.

Nếu bạn có điểm tín dụng tốt và lịch sử tín dụng vững chắc, bạn có quyền lựa chọn bất cứ dòng thẻ tín dụng nào. Hãy bắt đầu bằng cách ưu tiên những gì quan trọng đối với bạn.

Williams nói: "Câu hỏi đầu tiên tôi tự hỏi nếu mở thẻ tín dụng là: 'Tôi sẽ được lợi bao nhiêu từ chiếc thẻ này'.

Tôi khuyến khích mọi người chọn thẻ tín dụng mà họ nghĩ rằng họ sẽ được hưởng lợi nhiều nhất. Hãy làm theo cách này: Nếu bạn không đi du lịch nhiều, thẻ tín dụng thưởng du lịch không phù hợp với bạn. Và tương tự như vậy, hãy cố gắng tìm ra dòng thẻ phù hợp với mình dựa trên chính những nhu cầu của bản thân".

Nếu bạn chi phần lớn số tiền của mình cho việc mua hàng tạp hóa, hãy chọn một thẻ có thêm điểm khi chi tiêu hàng tạp hóa. Nhìn chung, hãy nghiêm túc trong việc dành thời gian để tìm hiểu và nghiên cứu, bạn sẽ có một chiếc thẻ tín dụng tuyệt vời, bớt đi những mối lo lắng về các khoản nợ (có thể xảy ra).