Đến tuổi trung niên mới hiểu: Ngoài tiền tiết kiệm, 3 thứ này mới quyết định bạn có giữ được tiền đến tuổi nghỉ hưu hay không

Ở tuổi 25, một lần tiêu quá tay có thể được bù lại bằng vài tháng làm việc. Nhưng sau tuổi 40, mọi chuyện khác hẳn. Phía trước là tiền học của con, chi phí chăm sóc cha mẹ, khoản vay mua nhà, sức khỏe bắt đầu xuất hiện vấn đề và quỹ nghỉ hưu vẫn cần tiếp tục tích lũy.

Vì vậy, tài chính tuổi trung niên không chỉ là kiếm tiền. Quan trọng hơn là khả năng giữ được dòng tiền, hạn chế những khoản chi lớn bất ngờ và không để tài sản tích lũy nhiều năm bị bào mòn.

Ba người đã đi qua giai đoạn này đều nói rằng: Ngoài tiền tiết kiệm, có 3 “tài sản” ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của một người sau tuổi 40.

1. Sức khỏe tốt chính là một khoản dự phòng tài chính rất lớn

Một người đàn ông ngoài 40 tuổi từng nghĩ chỉ cần kiếm được nhiều tiền thì mọi chuyện đều có thể giải quyết.

Suốt hơn 10 năm làm kinh doanh, ông thường xuyên thức khuya, tiếp khách, ăn uống thất thường. Thu nhập tăng lên, tài khoản tiết kiệm cũng dày hơn. Ông từng cho rằng mình đang có một nền tài chính khá an toàn.

Cho đến khi phải nhập viện vì một vấn đề sức khỏe nghiêm trọng. Khi đó, ông mới nhận ra chi phí bệnh tật không chỉ là tiền viện phí.

Trong vài tháng không thể làm việc bình thường, thu nhập giảm mạnh. Công việc đình trệ. Gia đình phải sử dụng một phần khoản tiết kiệm để trang trải sinh hoạt. Một số kế hoạch đầu tư cũng phải tạm dừng vì cần giữ tiền mặt.

Khoản tiền mất đi vì sức khỏe nhiều khi không nằm trong một hóa đơn duy nhất. Nó gồm cả chi phí điều trị, thuốc men, thu nhập bị mất và số tiền tiết kiệm phải rút ra sớm hơn dự kiến.

Đó là lý do từ tuổi trung niên, sức khỏe phải được đưa vào kế hoạch tài chính.

Một gia đình có 500 triệu đồng tiết kiệm nhưng không có bảo hiểm phù hợp, không có quỹ y tế riêng và phụ thuộc hoàn toàn vào thu nhập của một người chưa chắc đã an toàn bằng gia đình chỉ có 300 triệu đồng nhưng đã có quỹ dự phòng 6-12 tháng, bảo hiểm và dòng tiền ổn định.

Sau tuổi 40, nên tách rõ ít nhất 3 lớp tiền: tiền sinh hoạt thường xuyên, quỹ dự phòng và tiền tích lũy dài hạn cho tuổi nghỉ hưu.

Điều quan trọng là không để một lần nằm viện phải rút hết tiền dành cho tương lai.

Ở góc độ tài chính, một cơ thể khỏe mạnh giúp bạn giữ được hai thứ cực kỳ quan trọng: khả năng tiếp tục tạo thu nhập và khả năng không phải tiêu những khoản tiền rất lớn ngoài kế hoạch.

2. Khả năng kiểm soát cảm xúc giúp tránh những quyết định khiến tài sản “bốc hơi”

Một phụ nữ làm văn phòng từng thừa nhận rằng phần lớn những khoản tiền cô hối tiếc nhất đều được chi trong lúc cảm xúc không ổn định.

Khi áp lực công việc, cô mua sắm để giải tỏa. Khi thấy bạn bè đổi xe, sửa nhà, cô cũng muốn nâng cấp cuộc sống dù khoản vay mua nhà vẫn còn. Khi nghe người quen kể về một khoản đầu tư sinh lời cao, cô từng có ý định rút tiền tiết kiệm để tham gia vì sợ “bỏ lỡ cơ hội”.

Sau tuổi 40, cô mới nhận ra một điều: Tài chính trung niên nguy hiểm nhất không phải là kiếm ít mà là đưa ra quyết định lớn trong lúc thiếu tỉnh táo.

Ở tuổi này, giá trị mỗi quyết định thường lớn hơn trước rất nhiều.

Một chiếc túi vài triệu đồng hiếm khi khiến một người phá sản. Nhưng vay thêm vài trăm triệu đồng để đổi ô tô, dốc phần lớn tiền tiết kiệm vào một khoản đầu tư chưa hiểu rõ hay mua nhà vượt khả năng trả nợ hoàn toàn có thể làm thay đổi tình hình tài chính của cả gia đình trong nhiều năm.

Người trung niên vì thế cần một nguyên tắc rất đơn giản: Khoản tiền càng lớn, thời gian suy nghĩ càng phải dài.

Những quyết định liên quan đến vay nợ, mua nhà, đổi xe, đầu tư hoặc sử dụng quỹ nghỉ hưu không nên được đưa ra chỉ vì cảm xúc nhất thời.

Đôi khi tài chính tốt lên không phải vì bạn kiếm thêm được 5 triệu đồng mỗi tháng, mà vì bạn tránh được một quyết định khiến mình mất 200 triệu đồng.

Sau tuổi 40, khả năng giữ tiền thường quan trọng không kém khả năng kiếm tiền.

3. Gia đình thống nhất về tiền bạc có thể quyết định tốc độ tích lũy

Một người đàn ông khác từng cho rằng chỉ cần mình kiếm đủ nhiều tiền thì tài chính gia đình chắc chắn sẽ ổn.

Nhưng nhiều năm sau ông nhận ra thu nhập cao không đồng nghĩa với tích lũy tốt.

Có những gia đình mỗi tháng kiếm 50-60 triệu đồng nhưng cuối năm gần như không còn tiền vì mỗi người có một cách sử dụng tiền khác nhau. Người muốn tiết kiệm, người lại thích nâng cấp cuộc sống. Người muốn trả nợ sớm, người muốn đầu tư. Người coi việc mua ô tô là cần thiết, người còn lại muốn giữ tiền để mua nhà.

Khi các mục tiêu không thống nhất, dòng tiền rất dễ bị chia nhỏ.

Ngược lại, một gia đình thu nhập chỉ 30-40 triệu đồng nhưng cùng thống nhất được 4 con số cơ bản thường dễ tiến về phía trước hơn: chi bao nhiêu cho sinh hoạt, dành bao nhiêu cho trả nợ, tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng và cần tích lũy bao nhiêu cho tuổi nghỉ hưu.

Ví dụ, nếu một gia đình thu nhập 40 triệu đồng nhưng đều đặn giữ lại 6 triệu đồng mỗi tháng, sau 10 năm riêng phần tiền gốc đã là 720 triệu đồng, chưa tính lợi nhuận đầu tư.

Điều tạo ra khác biệt không nhất thiết là mức lương. Nhiều khi đó chỉ là việc cả hai người cùng bảo vệ một khoản tiền trong thời gian đủ dài.

Ở tuổi trung niên, gia đình có cùng quan điểm về tiền bạc chính là một lợi thế tài chính rất lớn.

Sau tuổi 40, đừng chỉ hỏi mình có bao nhiêu tiền

Một người có thể sở hữu 1 tỷ đồng nhưng vẫn bất an nếu đang gánh khoản vay lớn, không có quỹ dự phòng và nguồn thu nhập duy nhất có nguy cơ gián đoạn.

Ngược lại, một người chưa có tài sản quá lớn nhưng không nợ tiêu dùng, có quỹ dự phòng 6-12 tháng, bảo hiểm phù hợp và đều đặn tích lũy cho tuổi nghỉ hưu lại có thể sở hữu nền tài chính vững vàng hơn.

Đó cũng là điểm khác biệt lớn nhất của tài chính tuổi trung niên.

Sau 40 tuổi, không nên chỉ nhìn vào tổng tài sản. Hãy nhìn thêm 5 con số: số tháng quỹ dự phòng đang có, tổng dư nợ còn lại, số tiền tiết kiệm mỗi tháng, chi phí y tế được bảo vệ đến đâu và quỹ nghỉ hưu đã đạt bao nhiêu phần trăm mục tiêu.

Bởi tiền bạc ở tuổi trung niên không còn chỉ để mua thêm một món đồ hay nâng cấp mức sống.

Nó còn phải bảo vệ bạn trước những năm không còn kiếm tiền dễ dàng như hiện tại.

Cuối cùng, ba “tài sản” quý nhất ngoài số dư ngân hàng vẫn là sức khỏe đủ tốt để tiếp tục kiếm tiền, sự tỉnh táo để không đưa ra những quyết định tài chính đắt giá và một gia đình đủ đồng thuận để cùng tích lũy.

Bước vào tuổi trung niên, giàu không chỉ là kiếm được nhiều. Quan trọng hơn là sau mỗi biến cố, bạn vẫn giữ được tiền, không phải quay lại từ đầu và quỹ nghỉ hưu vẫn tiếp tục tăng lên.