10 năm sau khi lấy chồng, tôi mới hiểu: 4 khoản quỹ này quan trọng hơn tôi tưởng
Khi mới cưới, tôi chỉ nghĩ đơn giản là vợ chồng có thu nhập, gộp lại để lo sinh hoạt và dành dụm mua nhà là đủ. Nhưng sau 10 năm hôn nhân, trải qua nhiều biến động, tôi mới thấy có những khoản quỹ tưởng xa xỉ, thực ra lại quyết định sự an toàn tài chính và sự bình yên trong gia đình.
1. Quỹ chăm sóc cha mẹ hai bên
Khi còn trẻ, tôi từng nghĩ cha mẹ có lương hưu và bảo hiểm y tế thì đã yên tâm. Nhưng đến tuổi trung niên, cha mẹ bắt đầu đối diện nhiều vấn đề sức khỏe: tái khám, thuốc ngoài danh mục, chi phí viện dưỡng lão ngắn ngày… Tất cả đều không rẻ.
Tại sao quan trọng: Nếu không có quỹ này, vợ chồng dễ rơi vào cảnh xoay xở gấp, rút từ tiền tiết kiệm hoặc đầu tư, làm xáo trộn kế hoạch chung.
Cách lập:
- Ước lượng mức hỗ trợ hàng tháng (3–5 triệu).
- Đặt mục tiêu đủ 12 tháng liên tục (36–60 triệu).
- Trích 5% thu nhập, gửi vào tài khoản riêng, chỉ dùng khi cần cho cha mẹ.
2. Quỹ bảo dưỡng và sửa chữa nhà cửa
Ngôi nhà sau 7–10 năm bắt đầu xuống cấp: đường ống rò rỉ, mái ngói dột, sơn bong, thiết bị hỏng. Mỗi lần sửa không dưới vài chục triệu, thậm chí cả trăm triệu nếu làm tổng thể. Trước đây tôi không hề chuẩn bị, nên mỗi lần sửa là một lần “xót ví”.
Tại sao quan trọng: Không có quỹ này, mỗi lần sửa nhà đều thành cú sốc tài chính, ảnh hưởng đến các mục tiêu khác.
Cách lập:
- Đặt mục tiêu 3–5% giá trị căn nhà, hoặc ít nhất 50–100 triệu.
- Gom tiền từ thưởng Tết hoặc trích 5–7% thu nhập mỗi tháng.
- Giữ ở tiết kiệm kỳ hạn ngắn để vừa sinh lãi vừa linh hoạt khi cần dùng.
3. Quỹ nghỉ hưu sớm một phần
Trước kia tôi nghĩ chỉ cần lo đến tuổi 55–60 mới cần tính chuyện nghỉ hưu. Nhưng thực tế, nhiều người cần nghỉ sớm hơn vì sức khỏe hoặc muốn đổi môi trường sống. Sau 10 năm hôn nhân, tôi nhận ra nếu không chuẩn bị quỹ này, mình sẽ bị buộc phải làm việc kể cả khi cơ thể không còn đủ sức.
Tại sao quan trọng: Quỹ nghỉ hưu sớm cho phép bạn giảm nhịp làm việc hoặc tạm dừng một thời gian mà không ảnh hưởng tới gia đình.
Cách lập:
- Xác định chi tiêu gia đình/tháng (VD: 20 triệu).
- Nhân với 12–24 tháng → mục tiêu 240–480 triệu.
Bắt đầu tích lũy từ tuổi 35–40, trích đều 10% thu nhập, ưu tiên kênh an toàn: trái phiếu, chứng chỉ quỹ, tiết kiệm dài hạn.
4. Quỹ tự do và tái tạo năng lượng cá nhân
Thời gian đầu hôn nhân, tôi nghĩ mọi đồng tiền đều nên ưu tiên cho gia đình. Nhưng càng về sau, tôi thấy việc có một khoản quỹ riêng cho bản thân lại cực kỳ quan trọng. Nó cho phép tôi đi học thêm, chăm sóc sức khỏe tinh thần, hoặc đơn giản là đi du lịch một mình khi cần.
Tại sao quan trọng: Khi có quỹ riêng, bạn giữ được sự độc lập, tránh cảm giác phụ thuộc vào tài chính chung và luôn có không gian để tái tạo năng lượng.
Cách lập:
Mục tiêu = 6 tháng chi tiêu cá nhân (VD: 5 triệu × 6 = 30 triệu).
Trích 3–5% thu nhập/tháng, giữ trong tài khoản riêng.
Có thể chia: 50% tiết kiệm ngắn hạn, 50% để linh hoạt sử dụng.
Nguyên tắc chung khi xây dựng 4 quỹ
- Tách biệt tài khoản: không để chung với tiền chi tiêu hàng ngày.
- Trích tiền ngay khi nhận lương, coi như một khoản cố định.
- Bắt đầu nhỏ nhưng đều đặn: 500.000/tháng vẫn tốt hơn là chờ có nhiều mới góp.
- Rà soát định kỳ 6–12 tháng để điều chỉnh theo mức thu nhập và nhu cầu thực tế.
Bảng tóm tắt 4 khoản quỹ nên có sau 10 năm hôn nhân
| Tên quỹ | Tỷ lệ trích lương gợi ý | Mục tiêu số tiền | Thời gian tích lũy dự kiến |
|---|---|---|---|
| Quỹ chăm sóc cha mẹ hai bên | 5% | 12 tháng hỗ trợ cha mẹ (36–60 triệu) | 12–18 tháng |
| Quỹ bảo dưỡng – sửa chữa nhà cửa | 5–7% | 3–5% giá trị căn nhà hoặc ít nhất 50–100 triệu | 24–36 tháng |
| Quỹ nghỉ hưu sớm một phần | 10% | 1–2 năm chi tiêu gia đình (240–480 triệu) | 5–10 năm (nên bắt đầu từ tuổi 35–40) |
| Quỹ tự do – tái tạo năng lượng cá nhân | 3–5% | 6 tháng chi tiêu cá nhân (≈ 30 triệu) | 12–18 tháng |
Kết luận
Sau 10 năm làm vợ, tôi hiểu rằng giàu có không chỉ là có nhiều tiền, mà là có những tấm đệm tài chính giúp gia đình vững vàng trước mọi tình huống. 4 khoản quỹ này chính là những lá chắn đó. Nếu bạn chưa bắt đầu, hãy lập ngay hôm nay, dù ít hay nhiều, vì càng lớn tuổi, bạn sẽ càng thấy chúng quý giá hơn cả vàng.