"Tiền làm ra rồi cũng để cho con": Lời khuyên khiến nhiều cha mẹ thiếu an toàn khi về già

Ở tuổi 60, bà L. có một căn nhà đang ở, một khoản tiết kiệm hơn 800 triệu đồng và lương hưu hằng tháng. Khi con trai có ý định mua nhà, người thân trong gia đình đều khuyên bà nên đưa toàn bộ tiền tiết kiệm cho con.

"Trước sau gì tiền cũng để lại cho con. Cho sớm thì con đỡ phải vay ngân hàng, mình cũng yên tâm", một người họ hàng nói.

Bà L. đã từng nghĩ như vậy. Thế nhưng sau khi tính lại chi phí sinh hoạt, thuốc men và khả năng phải thuê người chăm sóc nếu sức khỏe suy giảm, bà quyết định chỉ hỗ trợ con một phần. Phần còn lại được giữ làm quỹ dự phòng tuổi già.

Quyết định ấy khiến bà bị nhận xét là "tính toán với con". Nhưng xét dưới góc độ tài chính, đây không phải sự ích kỷ. Đó là cách một người lớn tuổi bảo vệ sự độc lập của mình và giảm áp lực cho chính con cái trong tương lai.

Cho con tài sản quá sớm không đồng nghĩa với yêu con đúng cách

Nhiều cha mẹ có thói quen coi tài sản của mình là tài sản "để dành cho con". Khi con mua nhà, lập gia đình, khởi nghiệp hoặc gặp khó khăn, cha mẹ sẵn sàng rút toàn bộ tiền tiết kiệm, bán đất, thậm chí vay thêm để hỗ trợ.

Sự hy sinh này thường xuất phát từ mong muốn rất giản dị: Con bớt vất vả thì cha mẹ mới yên lòng.

Tuy nhiên, vấn đề không nằm ở việc có nên giúp con hay không, mà nằm ở giới hạn hỗ trợ.

Một khoản tiền chỉ nên được trao đi khi cha mẹ vẫn giữ đủ nguồn lực để chăm lo cho cuộc sống của mình. Nếu sau khi hỗ trợ con, cha mẹ không còn quỹ y tế, không có tiền dự phòng và phải trông chờ vào khoản trợ cấp hằng tháng của con, sự giúp đỡ ban đầu có thể biến thành một vòng phụ thuộc kéo dài.

Trong nhiều gia đình, con cái vẫn hiếu thảo nhưng cũng đang phải gánh chi phí nhà ở, nuôi con nhỏ, học phí và áp lực công việc. Khi cha mẹ phát sinh thêm chi phí chữa bệnh hoặc chăm sóc dài hạn, cả gia đình đều dễ rơi vào căng thẳng tài chính.

Nói cách khác, cha mẹ cho con tất cả hôm nay chưa chắc đã giúp con nhẹ gánh ngày mai.

Tuổi già cần nhiều tiền hơn chúng ta thường nghĩ

Khi còn khỏe mạnh, nhiều người cho rằng sau nghỉ hưu, nhu cầu chi tiêu sẽ giảm mạnh. Không còn tiền xăng xe đi làm, quần áo công sở, giao tiếp hay các khoản liên quan đến công việc, cuộc sống dường như sẽ đơn giản hơn.

Nhưng tuổi già lại xuất hiện những nhóm chi phí khác.

Ngoài tiền ăn uống và điện nước, người nghỉ hưu có thể phải chi thêm cho thuốc điều trị bệnh nền, kiểm tra sức khỏe định kỳ, thiết bị hỗ trợ, sửa chữa nhà cửa, thuê người chăm sóc hoặc chuyển đến nơi ở thuận tiện hơn.

Đặc biệt, chi phí y tế thường không phát sinh đều đặn. Có tháng gần như không đáng kể, nhưng chỉ một lần nhập viện, phẫu thuật hoặc điều trị kéo dài cũng có thể tiêu tốn khoản tiền tương đương nhiều năm tiết kiệm.

Vì vậy, một người có nhà và có lương hưu chưa chắc đã an toàn về tài chính. Ngôi nhà không dễ bán ngay khi cần tiền, trong khi lương hưu chủ yếu đủ trang trải sinh hoạt cơ bản. Thứ tạo ra sự chủ động thực sự vẫn là khoản tiền có tính thanh khoản cao mà người cao tuổi có thể tự quyết định sử dụng.

Ba lớp tài chính cha mẹ nên giữ trước khi hỗ trợ con

Trước khi đưa tiền cho con mua nhà, kinh doanh hoặc giải quyết khó khăn, cha mẹ nên tách tài sản của mình thành ba lớp.

Cách phân chia này giúp cha mẹ nhìn rõ đâu là khoản có thể cho và đâu là khoản tuyệt đối không nên động tới.

Chẳng hạn, một cặp vợ chồng nghỉ hưu có 1,5 tỷ đồng tiết kiệm không nên mặc định rằng toàn bộ số tiền đó đều có thể dùng để giúp con. Sau khi dành riêng quỹ y tế, quỹ sinh hoạt bổ sung và các chi phí sửa chữa nhà cửa trong 10-15 năm tới, phần thực sự có thể hỗ trợ con có thể thấp hơn rất nhiều.

Điều quan trọng là khoản tiền dành cho tuổi già nên được tách riêng, gửi hoặc đầu tư ở những kênh dễ hiểu, dễ rút và có mức độ an toàn phù hợp. Không nên đưa toàn bộ tiền cho con giữ hộ nếu cha mẹ không còn khả năng tự tiếp cận và quyết định việc sử dụng tài sản.

Hỗ trợ con bằng giới hạn, không phải bằng toàn bộ tài sản

Cha mẹ vẫn có thể giúp con mà không cần tự đặt mình vào thế thiếu an toàn.

Thay vì trả toàn bộ tiền mua nhà, cha mẹ có thể hỗ trợ một phần tiền trả trước. Thay vì đưa một khoản lớn để con kinh doanh, có thể chia thành nhiều giai đoạn, gắn với kế hoạch rõ ràng. Với những khoản tiền lớn, gia đình nên thống nhất đó là tiền cho, tiền cho vay hay phần tài sản được chia trước.

Sự rõ ràng không làm tình cảm gia đình trở nên lạnh lùng. Ngược lại, nó giúp hạn chế mâu thuẫn và tránh việc mỗi người hiểu khoản tiền theo một cách khác nhau.

Cha mẹ cũng không nên bán căn nhà duy nhất hoặc rút hết tiền tiết kiệm chỉ để con sở hữu một ngôi nhà lớn hơn, chiếc xe tốt hơn hay bắt đầu một kế hoạch kinh doanh chưa được tính toán đầy đủ.

Sự hỗ trợ hợp lý cần giúp con trưởng thành về tài chính, không khiến con hình thành tâm lý rằng mọi khó khăn cuối cùng đều có cha mẹ giải quyết.

Giữ tiền dưỡng già cũng là một cách thương con

Nhiều người lớn tuổi cảm thấy có lỗi khi giữ tiền cho mình. Họ lo con đang vay ngân hàng trong khi cha mẹ vẫn còn tiền gửi tiết kiệm. Họ sợ bị đánh giá là không hết lòng vì con cái.

Nhưng tiền dưỡng già không phải tiền "để dành không dùng đến". Đó là khoản tiền giúp cha mẹ tự trả viện phí, tự lựa chọn nơi điều trị, sửa chữa căn nhà đang sống và duy trì chất lượng cuộc sống mà không cần chờ con cái thu xếp.

Một người cha, người mẹ có tài chính độc lập cũng thường có tiếng nói và tâm thế ổn định hơn trong gia đình. Họ có thể giúp con bằng sự tự nguyện, thay vì phải đưa hết tài sản trước rồi mong chờ con hoàn trả bằng trách nhiệm chăm sóc.

"Tiền làm ra rồi cũng để cho con" không hoàn toàn sai. Nhưng tài sản chỉ nên được chuyển giao khi cha mẹ đã chuẩn bị đủ cho quãng đời còn lại.

Bởi món quà lớn nhất cha mẹ có thể dành cho con đôi khi không phải là trao hết tiền bạc, mà là bảo đảm rằng khi tuổi già đến, mình vẫn có thể sống chủ động, tử tế và không trở thành một áp lực tài chính bất ngờ đối với các con.