Thu nhập tăng gần gấp đôi nhưng cuối tháng vẫn không dư: Sau tuổi 40 tôi mới hiểu “lạm phát lối sống” đáng sợ thế nào

Có một nghịch lý mà nhiều người chỉ thật sự cảm nhận rõ khi bước vào tuổi trung niên: kiếm được nhiều tiền hơn nhưng lại không thấy mình dư dả hơn. Tôi cũng từng như vậy. So với khoảng 10 năm trước, thu nhập của gia đình đã tăng gần gấp đôi. 

Những năm thu nhập còn thấp, mỗi lần mua đồ giá trị lớn đều phải tính toán rất kỹ, ăn ngoài là khoản cần cân nhắc, đi du lịch phải lên kế hoạch từ vài tháng trước. Khi thu nhập tăng lên, tôi từng nghĩ đây sẽ là giai đoạn tài chính bắt đầu nhẹ nhõm hơn. Nhưng thực tế, đến cuối tháng tài khoản vẫn chẳng dư thêm được bao nhiêu.

Ban đầu tôi cho rằng nguyên nhân là giá cả ngày càng đắt đỏ, con cái lớn lên tốn kém hơn và tuổi 40 có nhiều trách nhiệm hơn tuổi 30. Điều đó đúng, nhưng chưa đủ. Khi nhìn lại chi tiêu trong vài năm, tôi mới nhận ra một nguyên nhân khác âm thầm hơn rất nhiều: lạm phát lối sống. Hiểu đơn giản, khi thu nhập tăng, tiêu chuẩn sống của chúng ta cũng tăng theo. Điều đáng nói là sự thay đổi ấy thường diễn ra rất từ từ, đến mức chính người trong cuộc cũng không nhận thấy.

Thu nhập tăng bao nhiêu, mức sống cũng âm thầm tăng theo

Trước đây, một bữa ăn gia đình khoảng 300.000 đồng đã khiến tôi cân nhắc. Sau này, con số ấy trở thành bình thường. Trước đây điện thoại phải dùng đến khi chậm hẳn hoặc hỏng mới đổi, còn khi thu nhập khá hơn, chỉ cần thấy máy không còn "mượt" như trước đã bắt đầu nghĩ đến việc nâng cấp. 

Quần áo cũng vậy, từ mức vài trăm nghìn đồng một món dần chuyển thành suy nghĩ: đã ngoài 40 thì nên mua đồ tốt hơn, dùng lâu hơn. Đi du lịch trước đây chỉ cần phòng sạch sẽ, thuận tiện; về sau lại bắt đầu quan tâm nhiều hơn đến khách sạn đẹp, bữa sáng tốt, vị trí đẹp, dịch vụ tốt hơn.

Không khoản nào trong số đó có vẻ quá đáng. Thậm chí từng quyết định đều có lý do hợp lý. Nhưng khi đặt cạnh nhau, chúng tạo thành một mức sống mới đắt hơn rất nhiều. Thu nhập có thể tăng 10 triệu đồng mỗi tháng, nhưng nếu tiền nhà tăng thêm 2 triệu, ăn uống tăng 2 triệu, mua sắm và giải trí tăng 2 triệu, chi phí cho con tăng 2 triệu, các dịch vụ tiện lợi tăng thêm 1 triệu thì phần thực sự còn lại chỉ còn 1 triệu đồng. Trên giấy tờ, thu nhập đã tăng mạnh. Trong tài khoản tiết kiệm, gần như không có thay đổi.

Đây chính là điều khiến lạm phát lối sống khó nhận biết: nó không xuất hiện dưới dạng một khoản chi khổng lồ khiến chúng ta giật mình. Nó thường được tạo nên bởi hàng chục khoản "thêm một chút". Nhà tốt hơn một chút, ăn ngon hơn một chút, đi xe tiện hơn một chút, mua đồ tốt hơn một chút, nghỉ dưỡng thoải mái hơn một chút. Chỉ có điều khi tất cả những "một chút" ấy cộng lại, phần tiền tăng thêm gần như biến mất.

Đáng sợ nhất là mọi khoản chi đều có vẻ rất hợp lý

Nếu một tháng đột nhiên bỏ ra 20 triệu đồng mua một món đồ không cần thiết, hầu hết chúng ta đều biết mình đang tiêu quá tay. Nhưng lạm phát lối sống hiếm khi rõ ràng như vậy. Nó thường đi kèm những lời giải thích rất thuyết phục: làm việc vất vả thì nên ăn ngon hơn; thu nhập tốt rồi thì không cần ở căn nhà quá chật; con chỉ có một tuổi thơ nên đầu tư thêm cho con; đã ngoài 40 thì nên mặc đồ tốt hơn; một năm chỉ đi du lịch vài lần thì chọn khách sạn tốt hơn cũng không sao.

Từng lý do đều không sai. Vấn đề là khi tất cả các nhóm chi tiêu cùng được nâng cấp một lúc. Trước đây tôi từng nghĩ chỉ cần "mình mua nổi" thì khoản chi ấy không phải vấn đề. Sau này tôi mới hiểu rằng đủ khả năng thanh toán và nên bỏ tiền ra mua là hai chuyện hoàn toàn khác nhau. 

Một món đồ 5 triệu đồng có thể nằm trong khả năng tài chính của tôi, nhưng nếu mỗi tháng lại xuất hiện vài thứ 5 triệu đồng mà tôi "mua nổi", thì kế hoạch tiết kiệm dài hạn chắc chắn sẽ bị ảnh hưởng.

Từ đó, trước một khoản mua sắm không thật sự cần thiết, tôi bắt đầu hỏi thêm một câu: "Nếu không mua thứ này, chất lượng cuộc sống của mình có giảm đáng kể không?". Rất nhiều lần, câu trả lời là không. 

Điện thoại mới hơn chưa chắc giúp công việc tốt hơn. Một căn hộ đắt hơn chưa chắc làm cả gia đình hạnh phúc hơn. Một kỳ nghỉ cao cấp hơn có thể mang lại vài ngày thoải mái, nhưng chưa chắc đáng để đánh đổi bằng vài tháng giảm tiền tiết kiệm.

Càng kiếm được nhiều tiền, chúng ta càng dễ dùng tiền để mua sự tiện lợi

Một điều khác tôi nhận ra ở tuổi 40 là khi thu nhập tăng, tiền ngày càng được dùng để mua thời gian và sự tiện lợi. Đi làm mệt thì gọi xe, không muốn nấu thì đặt đồ ăn, không muốn chờ thì chọn giao hàng nhanh, quá bận thì thuê người dọn nhà. Bản thân những khoản này không xấu. Với người trung niên phải cân bằng công việc, con cái và gia đình, đôi khi bỏ tiền để giải phóng thời gian là hoàn toàn hợp lý.

Nhưng vấn đề bắt đầu khi sự tiện lợi trở thành mặc định thay vì lựa chọn. Một bữa ăn đặt ngoài có thể chỉ đắt hơn tự nấu 100.000 đồng. Một chuyến xe công nghệ chỉ hơn vài chục nghìn. Một lần giao hàng nhanh cũng không đáng bao nhiêu. Tuy nhiên, khi các khoản nhỏ ấy lặp lại gần như mỗi ngày, chúng dễ trở thành vài triệu đồng mỗi tháng. Đây cũng là nhóm chi phí rất khó nhớ, bởi không có giao dịch nào đủ lớn để khiến chúng ta thấy tiếc.

Tôi từng có những tháng nhìn sao kê và ngạc nhiên vì không mua món đồ lớn nào nhưng tiền vẫn hết rất nhanh. Sau khi cộng lại, câu trả lời thường nằm ở hàng chục khoản vài chục nghìn đến vài trăm nghìn đồng. Lạm phát lối sống nhiều khi không nằm ở một chiếc xe mới hay một căn nhà lớn hơn, mà nằm trong chính những lựa chọn tiện lợi nhỏ bé được lặp lại mỗi ngày.

Lạm phát lối sống nguy hiểm ở chỗ nó tạo ra một "mức sàn" chi tiêu mới

Điều tôi thấy đáng lo nhất không phải việc chi tiêu tăng trong một vài tháng, mà là nhiều khoản sau khi được nâng lên sẽ rất khó giảm xuống. Khi đã quen sống trong một căn nhà rộng hơn, việc chuyển về nơi nhỏ hơn dễ tạo cảm giác chất lượng sống đi xuống. 

Khi đã quen với khách sạn 4 sao, phòng bình dân bỗng trở thành lựa chọn kém hấp dẫn. Khi đã quen đặt đồ ăn vài lần mỗi tuần, việc quay lại nấu ăn thường xuyên cần nhiều nỗ lực hơn trước. Khi con đã tham gia nhiều lớp học thêm và hoạt động ngoại khóa, việc cắt bớt cũng khiến cha mẹ cảm thấy áy náy.

Nói cách khác, những thứ từng được xem là nâng cấp rất dễ trở thành tiêu chuẩn tối thiểu mới. Mức chi tiêu từ đó có xu hướng chỉ tăng chứ rất khó giảm. Trong khi đó, thu nhập lại không có cam kết nào rằng sẽ tăng mãi. Sau tuổi 40, đây là điều khiến tôi bắt đầu thận trọng hơn, bởi phía trước còn quá nhiều mục tiêu cần tiền: học phí của con, chăm sóc cha mẹ, sức khỏe bản thân, quỹ dự phòng, nhà ở và xa hơn là quỹ nghỉ hưu.

Một người trẻ có thể còn nhiều năm để phục hồi sau một giai đoạn chi tiêu quá tay. Với người bước sang tuổi 40, thời gian tích lũy cho tuổi già đã ngắn hơn đáng kể. Nếu mỗi lần tăng lương đều kéo theo một lần nâng mức sống tương ứng, rất có thể đến tuổi 50 hoặc 55, chúng ta mới giật mình nhận ra mình đã kiếm được nhiều hơn rất nhiều nhưng tài sản tích lũy không tăng tương xứng.

Tôi bắt đầu giữ lại một phần của mỗi lần tăng thu nhập trước khi nâng mức sống

Sau khi nhận ra vấn đề, tôi không chọn cách quay trở lại lối sống kham khổ. Tôi vẫn tin rằng kiếm được nhiều tiền hơn thì hoàn toàn có quyền sống tốt hơn. Tuy nhiên, tôi đặt ra một nguyên tắc đơn giản: mức sống có thể tăng, nhưng không được tăng nhanh bằng thu nhập.

Nếu thu nhập gia đình tăng thêm 10 triệu đồng mỗi tháng, tôi không còn xem toàn bộ 10 triệu ấy là tiền có thể tiêu. Một phần có thể dùng để cải thiện cuộc sống, chẳng hạn ăn uống tốt hơn, mua đồ thực sự cần hoặc dành thêm ngân sách cho trải nghiệm. Phần còn lại được chuyển thẳng sang tiết kiệm, đầu tư hoặc quỹ dài hạn ngay khi nhận tiền. Tôi nhận ra rằng khoản tiền dễ giữ nhất chính là khoản tiền mà mình chưa kịp quen với việc tiêu nó.

Ví dụ, trước đây thu nhập 25 triệu và chi tiêu 22 triệu đồng, sau khi thu nhập tăng lên 35 triệu, nếu để mức chi tiêu nhanh chóng lên 32 triệu thì thực chất tình hình tài chính không thay đổi nhiều. Nhưng nếu giữ chi tiêu ở khoảng 25–27 triệu, phần tăng thêm sẽ tạo ra một khoảng tích lũy rất khác. Chính khoảng cách giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt, chứ không phải riêng mức thu nhập, mới quyết định khả năng tài chính của một gia đình.

Sau tuổi 40, tôi mới hiểu kiếm nhiều tiền chưa chắc đã đồng nghĩa với giàu lên

Có thời gian tôi luôn nghĩ rằng muốn tài chính tốt hơn thì giải pháp quan trọng nhất là tăng thu nhập. Điều đó vẫn đúng, nhưng bây giờ tôi cho rằng nó mới chỉ là một nửa câu chuyện. Nửa còn lại nằm ở khả năng giữ cho chi tiêu không tăng cùng tốc độ với số tiền kiếm được.

Một người thu nhập 50 triệu nhưng mỗi tháng cần 48 triệu để duy trì mức sống chưa chắc an toàn hơn người thu nhập 30 triệu nhưng chỉ cần 20 triệu đồng cho cuộc sống. Người thứ hai có khoảng trống lớn hơn để tích lũy, ứng phó khi mất việc hoặc giảm thu nhập, đồng thời có nhiều lựa chọn hơn khi bước vào tuổi nghỉ hưu.

Đó cũng là lý do tôi cho rằng lạm phát lối sống không đồng nghĩa với việc chúng ta phải từ bỏ mọi thú vui hay cố sống tiết kiệm đến mức cực đoan. Vấn đề không nằm ở việc uống một ly cà phê ngon, đi một chuyến du lịch tốt hay mua một món đồ chất lượng. Vấn đề là liệu những khoản nâng cấp ấy có được lựa chọn có chủ đích hay chỉ xuất hiện bởi suy nghĩ: "Bây giờ mình kiếm nhiều hơn rồi".

Sau tuổi 40, tôi mới hiểu cảm giác an toàn về tiền bạc không đến từ việc mình có thể mua ngày càng nhiều thứ. Nó đến từ việc dù thu nhập đã tăng, mình vẫn giữ được một khoảng cách đủ lớn giữa số tiền kiếm được và số tiền buộc phải tiêu mỗi tháng. 

Bởi cuối cùng, mức lương cao nhất từng nhận được chưa chắc quyết định tuổi 60 có an nhàn hay không. Thứ quan trọng hơn là sau những năm thu nhập tăng lên, chúng ta thực sự giữ lại được bao nhiêu cho tương lai.