Gỡ rối ví tiền: Lương 20 triệu mà tháng nào cũng hết sạch, có cách nào để thoát cảnh “trắng tay” không?
Lương hai vợ chồng 20 triệu nhưng tháng nào cũng hết sạch, không dư nổi 1 đồng – có phải là do thu nhập thấp? Bài viết này sẽ giúp bạn đọc bóc tách dòng tiền, chia lại ngân sách và tìm ra cách tiết kiệm ít nhất 1–2 triệu/tháng một cách thực tế và dễ áp dụng.
Bạn đọc Lan Hương (34 tuổi, nhân viên hành chính, Hà Nội) gửi câu hỏi:
“Tổng thu nhập của vợ chồng tôi khoảng 20 triệu/tháng. Chúng tôi có một con nhỏ học mẫu giáo tư, đang ở nhà thuê và không có khoản nợ nào. Tuy nhiên, tháng nào cũng tiêu hết sạch tiền, không để ra được đồng nào. Tôi muốn hỏi: Với mức thu nhập này, liệu có cách nào để vẫn chi tiêu đủ mà vẫn tiết kiệm được ít nhất 1–2 triệu/tháng không?”.
Trả lời:
Chào chị Lan Hương, 20 triệu/tháng cho một gia đình ba người không phải là mức quá thấp – nhưng cũng không dư dả nếu không có kế hoạch chi tiêu rõ ràng. Để vừa sống thoải mái, vừa tiết kiệm được, cần ưu tiên 3 điều: cơ cấu lại dòng tiền, loại bỏ thói quen “rò rỉ” chi tiêu, và tự động hóa tiết kiệm.
Trước tiên, hãy chia thu nhập theo nhóm chi tiêu cơ bản:
| Nhóm chi tiêu | Dự chi hợp lý (VNĐ) |
|---|---|
| Tiền nhà + điện nước | 4.500.000 |
| Ăn uống hằng ngày | 4.000.000 |
| Học phí + sữa + đồ dùng con | 4.000.000 |
| Đi lại | 1.000.000 |
| Sinh hoạt khác (mua sắm, hiếu hỉ, dự phòng nhỏ) | 3.000.000 |
| Gửi tiết kiệm bắt buộc | 2.000.000 |
| Tổng chi | 18.500.000 |
Nguyên tắc chính: Trích 10%–15% thu nhập để tiết kiệm ngay khi nhận lương, không chờ “có dư rồi gửi”.
Vấn đề thường gặp: Tiền “trôi” không kiểm soát
Khi hỏi kỹ nhiều gia đình có mức thu nhập tương tự, điểm chung là:
- Không ghi chép chi tiêu → không biết tiền đi đâu.
- Chi theo cảm xúc (đồ ăn, đồ chơi con, shopee...).
- Không có ngân sách giới hạn theo hạng mục.
Giải pháp: Chia lương thành 4 phong bì:
- Phong bì 1: Tiền cố định (nhà, học con, điện nước…)
- Phong bì 2: Ăn uống + đi lại
- Phong bì 3: Mua sắm linh hoạt
- Phong bì 4: Tiết kiệm
Nếu vẫn “không đủ để tiết kiệm”? Cần làm 3 điều sau:
1. Tự động chuyển tiền tiết kiệm ngay đầu tháng
- Dùng tài khoản phụ hoặc ngân hàng online không có thẻ rút để “giấu” tiền.
- Gợi ý: Gửi định kỳ 500.000 – 1.000.000/tháng, cố định trong 6 tháng đầu để tạo thói quen.
2. Giới hạn chi tiêu ngẫu hứng (đặc biệt là trên điện thoại)
- Dùng app chi tiêu để cảnh báo vượt ngưỡng.
- Đặt “giới hạn mua hàng” mỗi tháng cho cả hai vợ chồng: ví dụ 500.000 cho các chi tiêu linh tinh.
3. Tối ưu tiền ăn + điện nước
- Áp dụng mô hình nấu ăn theo tuần, mua combo thực phẩm để tiết kiệm 15–20%.
- Theo dõi hóa đơn điện, nước, mạng hàng tháng – nếu trên 1 triệu thì nên xem lại các thiết bị lãng phí điện.
Kết luận:
Với thu nhập 20 triệu, nếu cơ cấu lại chi tiêu hợp lý và ưu tiên tiết kiệm ngay từ đầu tháng, gia đình bạn hoàn toàn có thể để dành ít nhất 1,5 – 2 triệu mỗi tháng.
Tiết kiệm không cần đợi đến khi “dư dả” – mà phải được xem như một hóa đơn cần thanh toán, đứng đầu danh sách ngay khi vừa nhận lương.