5 yếu tố ít ai để ý vì sao cùng mức lương nhưng người được mở thẻ, người bị từ chối?

Vì vậy, hiểu rõ các tiêu chí đánh giá sẽ giúp người dùng chuẩn bị hồ sơ tốt hơn và lựa chọn sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu.

Khi "lương cao" không còn là yếu tố duy nhất quyết định khả năng mở thẻ

Minh và Lan đều 28 tuổi, cùng có thu nhập 20 triệu đồng/tháng và đang làm việc tại khu vực thành thị. Tuy nhiên, khi cùng thực hiện thao tác mở thẻ tín dụng online, kết quả nhận được lại hoàn toàn trái ngược.

Trường hợp 1: Minh - Thu nhập ổn nhưng chưa đủ điều kiện mở thẻ

Thu nhập: 20 triệu đồng/tháng, nhân viên văn phòng

Thực trạng: Nhận lương qua tài khoản nhưng đang gánh 3 khoản trả góp (điện thoại, xe máy và vay tiêu dùng)

Lịch sử: Từng có 1-2 lần chậm thanh toán dư nợ thẻ cũ quá 10 ngày, ảnh hưởng đến điểm tín dụng trên hệ thống CIC

Kết quả: Hồ sơ cần được đánh giá kỹ hơn hoặc bị từ chối do áp lực nợ hiện tại quá lớn

Trường hợp 2: Lan – Cùng mức lương nhưng hồ sơ tài chính minh bạch hơn

Thu nhập: 20 triệu đồng/tháng, nhân viên văn phòng

Thực trạng: Lịch sử nhận lương ổn định qua tài khoản ngân hàng trong 12 tháng liên tục

Lịch sử: Không có khoản vay hoặc nghĩa vụ tài chính lớn nào đang tồn tại. Luôn thanh toán các hóa đơn điện, nước, internet đúng hạn

Kết quả: Hồ sơ đáp ứng tốt các tiêu chí đánh giá và được cấp thẻ với hạn mức phù hợp

Điểm khác biệt giữa Minh và Lan không nằm ở con số 20 triệu đồng thu nhập mỗi tháng, mà nằm ở cách mỗi người quản lý dòng tiền và xây dựng hồ sơ tài chính.

5 "điểm cộng - điểm trừ" âm thầm quyết định việc được mở thẻ tín dụng hay bị từ chối

Không chỉ dựa vào mức lương, tổ chức phát hành thẻ thường đánh giá hồ sơ từ nhiều yếu tố khác nhau để xác định khả năng thanh toán và mức độ phù hợp của khách hàng. Dưới đây là 5 yếu tố ít được chú ý nhưng có thể tạo nên khác biệt giữa một hồ sơ được chấp thuận và một hồ sơ cần xem xét thêm.

Lịch sử tín dụng ảnh hưởng lớn đến kết quả xét duyệt

Lịch sử tín dụng ghi nhận quá trình vay, trả nợ và sử dụng thẻ tín dụng của một cá nhân. Những thông tin này được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), qua đó giúp tổ chức tín dụng có thêm cơ sở đánh giá hồ sơ của người dùng.

Trong đó, thanh toán không đúng hạn dẫn đến nợ quá hạn hoặc duy trì dư nợ cao trong thời gian dài đều có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Do đó, thu nhập tốt không đồng nghĩa với việc chắc chắn được mở thẻ nếu khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt.

Thu nhập "đều" quan trọng hơn thu nhập "cao"

Hai người cùng có thu nhập 20 triệu đồng/tháng nhưng người có hợp đồng lao động rõ ràng, nhận lương đều đặn qua tài khoản hoặc có sao kê ổn định thường thuận lợi hơn trong việc chứng minh khả năng thanh toán.

Nếu có nhiều nguồn thu nhập như lương, lợi nhuận kinh doanh hoặc công việc làm thêm, khách hàng có thể cần bổ sung giấy tờ để chứng minh. Những nguồn thu được thể hiện rõ qua sao kê và chứng từ hợp lệ vẫn có thể được xem xét.

Cùng thu nhập, người có ít khoản phải trả thường có lợi thế hơn

Không chỉ nhìn vào thu nhập, tổ chức phát hành còn quan tâm:

- Khách hàng đang có bao nhiêu khoản vay

- Tổng nghĩa vụ thanh toán hàng tháng

- Khả năng cân đối thu nhập sau khi trả nợ

Hình thức nhận lương quyết định mức độ minh bạch tài chính cá nhân

Cách thức nhận thu nhập cũng ảnh hưởng đến khả năng xác minh nguồn tiền. Với khoản lương được chuyển qua tài khoản, lịch sử giao dịch có thể giúp đối chiếu nguồn tiền và đơn vị chi trả thuận tiện hơn.

Ngược lại, nếu thu nhập chủ yếu nhận bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản cá nhân nhưng không có nội dung thể hiện đây là tiền lương, nguồn thu có thể khó xác minh hơn. Trong trường hợp này, khách hàng có thể được yêu cầu cung cấp thêm hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản hoặc giấy tờ liên quan để chứng minh thu nhập.

Tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng tại tổ chức tín dụng phát hành thẻ là một lợi thế

Bên cạnh thu nhập và lịch sử tín dụng, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng tại tổ chức tín dụng phát hành thẻ cũng có thể hỗ trợ quá trình đánh giá hồ sơ. Khách hàng có tài khoản tiết kiệm, tiền gửi hoặc đang sử dụng các sản phẩm tài chính và duy trì lịch sử giao dịch tốt có thể tạo thêm cơ sở để tổ chức phát hành xem xét hồ sơ.

Tuy nhiên, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này phụ thuộc vào chính sách của từng tổ chức và không đảm bảo khách hàng chắc chắn được cấp thẻ.

Trước khi đăng ký thẻ tín dụng, nên kiểm tra gì?

Sau khi hiểu các yếu tố có thể ảnh hưởng đến kết quả xét duyệt, người dùng nên chủ động rà soát tình hình tài chính trước khi đăng ký:

- Kiểm tra thông tin lịch sử tín dụng cá nhân

- Duy trì thói quen thanh toán đúng hạn

- Rà soát các khoản vay và nghĩa vụ tài chính hiện tại

- Chuẩn bị thông tin cá nhân, thu nhập đầy đủ và chính xác

- Lựa chọn sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu và khả năng chi trả

Thẻ tín dụng không phải là khoản tiền có sẵn để chi tiêu, mà là một hạn mức tín dụng đi kèm nghĩa vụ hoàn trả theo quy định. Khi mở thẻ tín dụng online, người dùng nên cân đối chi tiêu trong khả năng trả nợ và nắm rõ hạn mức, lãi suất, phí cùng thời hạn thanh toán.

Nếu ưu tiên quy trình đăng ký trực tuyến, người dùng có thể tham khảo thẻ tín dụng Home Credit với một số tiện ích như:

- Chỉ cần CCCD/Thẻ căn cước còn hiệu lực, không cần chứng minh thu nhập hoặc sao kê lương

- Đăng ký 100% trực tuyến với eKYC trên website hoặc ứng dụng Home Credit

- Có thể kiểm tra trước hạn mức đủ điều kiện trước khi hoàn tất hồ sơ

- Nhận kết quả xét duyệt trong khoảng 3 phút

- Thẻ tín dụng online của Home Credit dễ mở, tăng khả năng duyệt hơn ít bị từ chối so với ngân hàng

- Quản lý thẻ, theo dõi giao dịch và thanh toán ngay trên ứng dụng Home Credit

Việc kiểm tra hồ sơ và khả năng chi trả trước khi đăng ký mở thẻ tín dụng online giúp người dùng chủ động hơn trong quá trình sử dụng thẻ. Dù lựa chọn hình thức đăng ký nào, điều quan trọng vẫn là hiểu rõ điều kiện sản phẩm và duy trì kế hoạch thanh toán phù hợp với khả năng tài chính.