Nếu muốn mua nhà ở thời điểm này bạn cần nắm rõ quy tắc tài chính sau

Với thời điểm kinh tế của toàn cầu đang trải qua những biến động khó kiểm soát thì việc bạn sở hữu một căn nhà cần được cân nhắc kĩ lưỡng.

Quy tắc 30/30/3 là gì?

Để giúp những người mua nhà thoát khỏi những trục trặc khi mong muốn sở hữu một căn nhà nhưng không đủ khả năng chi trả, chuyên gia tài chính, triệu phú Sam Dogen đã đưa ra quy tắc 30/30/3.

Quy tắc số 1: Dành không quá 30% tổng thu nhập của bạn cho khoản trả nợ lãi + gốc hàng tháng

Khoản thế chấp hàng tháng của bạn không được vượt quá 30% tổng thu nhập. Nhưng khi lãi suất vay thế chấp tiếp tục giảm, nhiều người có thể bị cám dỗ và mua một ngôi nhà vượt quá tỷ lệ này mà không xem xét đến hậu quả.

Ví dụ, nếu bạn dành 40% của tổng thu nhập ở mức 50.000 USD (gần 1,2 tỷ đồng) hàng tháng trả khoản vay thế chấp, mọi chuyện vẫn ổn vì bạn còn 30.000 USD (gần 700 triệu đồng) cho các khoản chi tiêu khác. Nhưng nếu bạn phải dành 40% của tổng thu nhập chỉ ở mức 5.000 USD (gần 120 triệu đồng) một tháng, thì chi tiêu cho các nhu cầu cơ bản của bạn sẽ bị đe dọa.

Bài học ở đây là, thu nhập càng thấp thì càng nên trả lãi vay ít hơn để đảm bảo an toàn về mặt tài chính.

Nếu muốn mua nhà ở thời điểm này bạn cần nắm rõ quy tắc tài chính sau - Ảnh 2.

Quy tắc số 2: Đủ trả 30% giá trị căn nhà bằng tiền mặt

Trước khi mua nhà, hãy tiết kiệm ít nhất là 30% giá trị căn nhà bằng tiền mặt hoặc các tài sản có mức độ rủi ro thấp. Trong đó, 20% sẽ dành cho khoản đặt cọc (để bạn được hưởng lãi suất thế chấp thấp nhất và tránh phải trả thêm bảo hiểm thế chấp cá nhân), và 10% sẽ là khoản dự trù tài chính.

Tỷ lệ này nghe có vẻ nhiều, đặc biệt là khi có đầy rẫy những chương trình hỗ trợ tài chính cho phép bạn đặt cọc ít hơn. Nhưng trong thời điểm bất ổn này, bạn càng cần có khoản dự trù tài chính lớn.

Nếu bạn có kế hoạch mua nhà trong vòng sáu tháng tới, hãy thanh toán trước ít nhất 20% giá trị căn nhà bằng tiền mặt.

Nếu muốn mua nhà ở thời điểm này bạn cần nắm rõ quy tắc tài chính sau - Ảnh 3.

Quy tắc số 3: Giá căn nhà bạn định mua không được cao hơn gấp 3 lần tổng thu nhập hàng năm

Đây là một cách nhanh chóng để sàng lọc những ngôi nhà phù hợp với khả năng tài chính của bạn. Nó cũng giúp bạn xem xét giảm số tiền thanh toán hàng tháng và ngăn bạn chi tiêu quá tay, ngay cả khi bạn đã có khoản đặt cọc ban đầu lớn.

Ví dụ, nếu bạn kiếm được 100.000 USD (khoảng 2,3 tỷ đồng) một năm, bạn có thể thoải mái mua một ngôi nhà lên tới 300.000 USD (gần 7 tỷ đồng). Hoặc nếu bạn có thu nhập hộ gia đình là 500.000 USD (gần 12 tỷ đồng), bạn có khả năng chi trả cho một ngôi nhà lên đến 1.500.000 USD (gần 35 tỷ đồng).

Vì lãi suất vay thế chấp, bạn có thể linh hoạt với quy tắc cuối cùng này và mở rộng giá trị căn nhà lên đến năm lần thu nhập hộ gia đình hàng năm. Chỉ cần ghi nhớ rằng, giá trị căn nhà lớn hơn nghĩa là bạn phải chịu khoản nợ nhiều hơn cùng mức thuế tài sản và chi phí bảo trì cao hơn.

Nếu muốn mua nhà ở thời điểm này bạn cần nắm rõ quy tắc tài chính sau - Ảnh 4.

1. Ví dụ về mua nhà tuân thủ quy tắc 30/30/3

Bạn A kiếm được 1 tỷ hàng năm và tiết kiệm được 1,2 tỷ tiền mặt. Ngôi nhà bạn A mong muốn mua trị giá 3 tỷ (gấp 3 lần). Sau khi chi trả trước 20%, bạn ấy có khoản thế chấp 2,4 tỷ. Khoản thanh toán hàng tháng chỉ bằng 12% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (~6 triệu). Với 600 triệu tiền mặt còn lại, bạn có gần 5 năm trả phí thế chấp.

2. Ví dụ về mua nhà không tuân thủ quy tắc 30/30/3

Đặt trường hợp bạn A muốn mua ngôi nhà giá 7 tỷ thì đã gấp 7 lần thu nhập hàng năm. Việc này kéo theo bạn không thể trả trước 20% giá trị căn nhà mà chỉ ở mức 10%. Đồng nghĩa bạn sẽ phải trả khoản vay thế chấp mỗi tháng nhiều hơn và trong thời gian dài hơn.

Các cách để đạt được quy tắc 30-30-3

Mặc dù quy tắc mua nhà này có vẻ quá nghiêm ngặt trong môi trường lãi suất thấp kỷ lục tại Mỹ, nhưng bạn cần biết rằng có nhiều người thậm chí còn đợi tiết kiệm đủ 100% thì mới mua nhà, và ý tưởng vay nợ nhiều hơn để mua nhà không phải lúc nào cũng là chuẩn mực.

Vì vậy, nếu bạn không muốn vi phạm quy tắc 30/30/3 thì ít nhất hãy xem xét:

- Cho thuê một phòng hoặc một phần ngôi nhà của bạn.

- Tìm cách phù hợp để được khấu trừ khi sử dụng nhà ở làm văn phòng và các chi phí khác như Internet;

- Nỗ lực để được tăng lương hoặc nhận một công việc mới có mức lương cao hơn;

- Xây dựng các nguồn thu nhập thụ động mới để thanh toán các khoản vay thế chấp;

Có kỷ luật khi mua nhà

Bất chấp tất cả những lợi ích của việc đầu tư vào bất động sản, tốt nhất bạn nên tránh mua sắm quá khả năng tài chính của mình. Hãy nhớ rằng, ngoài tiền thế chấp, bạn cũng sẽ phải trả những khoản khác như bảo hiểm cho chủ nhà, thuế tài sản, và phí bảo trì.

Vì vậy, hãy mua một ngôi nhà phù hợp với phong cách sống của bạn. Nếu tình cờ căn nhà có giá trị lớn thì điều đó thật tuyệt vời. Còn nếu không thì cũng chẳng sao, vì quan trọng là bạn đã tích lũy chừng ấy năm để sở hữu ngôi nhà của chính mình và sẽ có những kỷ niệm quý giá với người thân tại đó.

Theo: Cnbc, Businessinsider

Chia sẻ
Đọc thêm